الإجابة المختصرة
تمويل عقاري راتب 18000 يصل في مثالنا إلى نحو 945,000 ريال على 25 سنة بلا التزامات. ومع قرض شخصي قسطه 2,500 ريال ينزل إلى نحو 570,000 ريال. الفرق 375,000 ريال يقرر أي عقار تصل إليه، ويفتح سؤال السداد. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
لمن هذه المقالة
- موظف راتبه 18,000 ريال عليه قرض شخصي، ويريد أن يعرف أثره قبل طلب التمويل.
- من أنهى قرضه أو سينهيه، ويريد الرقم الذي يبنى عليه خطة الشراء.
- لا تناسبك إن كنت معلماً وتريد مقارنة السيولة بين راتبين. مقال تمويل معلم راتب 18 ألف أقرب إليك. وإن كان الدين متعثراً، فابدأ من سداد المديونيات.
الحسبة بعمودين
نضع الموظف نفسه في عمودين: واحد بلا قرض، والآخر مع قرض شخصي قسطه 2,500 ريال. القسط الممكن بلا التزامات في هذا المثال 6,300 ريال، وهو تقدير خطي تقريبي بين سعة راتب 16,000 ريال وسعة راتب 20,000 ريال. والالتزام القائم يطرح منه ريالاً بريال.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. نفترض للشرح فقط، دون أن يكون ذلك ربحاً معلناً أو عرضاً من بنك، أن كل 1,000 ريال قسط تقابل نحو 150,000 ريال على 25 سنة، و135,000 ريال على 20 سنة، و115,000 ريال على 15 سنة.
| المدة | بلا قرض: قسط 6,300 ريال | مع القرض: قسط 3,800 ريال | الفرق |
|---|---|---|---|
| 25 سنة | 945,000 ريال | 570,000 ريال | 375,000 ريال |
| 20 سنة | 850,500 ريال | 513,000 ريال | 337,500 ريال |
| 15 سنة | 724,500 ريال | 437,000 ريال | 287,500 ريال |
كيف نقرأ العمود؟ على 25 سنة مثلاً: 6.3 × 150,000 = 945,000 ريال. والرقم الفعلي يتبع سياسة البنك وعمرك والمدة والتزاماتك وتقييم العقار.
تمويل عقاري راتب 18000 وحجم قسط القرض
ليس كل قرض شخصي بالحجم نفسه. الجدول يبين مبلغ التمويل عند أربعة أقساط، حتى تضع نفسك في الصف الأقرب. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| قسط القرض الشخصي | الباقي للقسط العقاري | مبلغ التمويل 25 سنة | مبلغ التمويل 20 سنة |
|---|---|---|---|
| 1,000 ريال | 5,300 ريال | 795,000 ريال | 715,500 ريال |
| 1,500 ريال | 4,800 ريال | 720,000 ريال | 648,000 ريال |
| 2,500 ريال | 3,800 ريال | 570,000 ريال | 513,000 ريال |
| 3,500 ريال | 2,800 ريال | 420,000 ريال | 378,000 ريال |
القاعدة التي تخرج بها: كل 1,000 ريال من قسطك الشخصي تأخذ من المبلغ نحو 150,000 ريال على 25 سنة في هذه الافتراضات. لذلك يهمك القسط الشهري قبل رصيد القرض.
عقار واحد وثلاثة مسارات
الأرقام المجردة لا تكفي لقرار تمويل عقاري راتب 18000. لنفترض عقاراً سعره 800,000 ريال، ومدخرات 100,000 ريال، ورصيد إغلاق للقرض 120,000 ريال. كلها افتراضات للشرح، والمدة 25 سنة.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| البند | لا يوجد قرض | يبقى القرض | سداد القرض من التمويل |
|---|---|---|---|
| المتاح للقسط العقاري | 6,300 ريال | 3,800 ريال | 6,300 ريال |
| أعلى مبلغ تمويل | 945,000 ريال | 570,000 ريال | 945,000 ريال |
| سقف سعر العقار مع المدخرات | 1,045,000 ريال | 670,000 ريال | 925,000 ريال |
| هل يصل إلى 800,000 ريال؟ | نعم، بتمويل 700,000 ريال | لا، ينقصه 130,000 ريال | نعم، بتمويل 820,000 ريال |
| القسط العقاري | 4,670 ريال | لا ينطبق | 5,470 ريال |
| هامش من المتاح | 1,630 ريال | لا ينطبق | 830 ريال |
سقف المسار الثالث جاء من 945,000 + 100,000 − 120,000 = 925,000 ريال. وتمويله من 800,000 − 100,000 + 120,000 = 820,000 ريال.
ماذا يكشف المسار الثالث؟
يختفي قسط 2,500 ريال، ويعود المتاح كاملاً، فيصل الموظف إلى العقار. لكن 120,000 ريال انتقلت إلى التزام أطول بكثير. وهذا له ثمن: القسط العقاري أعلى بـ 800 ريال من موظف بلا قرض، والمدة نفسها طويلة. فالسداد يحل مشكلة وصول، ولا يجعل الدين يختفي. وهذا ما يجب أن يظهر في أي حساب تمويل عقاري راتب 18000 قبل التوقيع.
في سيولة الإعمار، إذا درس البنك الملف وكان هذا المسار مناسباً، نسدد المديونية أولاً، ثم نسترد ما سددناه من التمويل العقاري عند صرفه، دون فائدة على هذا المبلغ. والفكرة مشروحة في شراء المديونية عبر التمويل العقاري.
راتب 18 الف: أي مسار يناسبك؟
| وضعك | المسار الأقرب |
|---|---|
| عقارك يدخل في السقف مع إبقاء القرض | أبق القرض، وتجنب تمويلاً أكبر مما تحتاج |
| قرضك قارب على الانتهاء وتستطيع الانتظار | انتظر نهايته، ثم قدم بمتاح أكبر |
| تحتاج العقار الآن ولا يصل إليه المبلغ | قارن السداد من التمويل بعقار أرخص |
| أقساطك كثيرة ورصيدك كبير | احسب أولاً، فقد لا يبقى بعد السداد ما يكفي العقار |
المقارنة نفسها براتب آخر وبزاوية مختلفة تجدها في راتب 15000 مع قرض شخصي. والأثر العام في أثر القرض الشخصي على مبلغ التمويل العقاري.
خطوات حسابك قبل التقديم
- استخرج كشف التزاماتك من سمة، واكتب كل قسط بالريال.
- اطلب من جهة قرضك رصيد الإغلاق الحالي مكتوباً.
- احسب مبلغك في حاسبة التمويل العقاري مرة بالقرض ومرة بدونه.
- حدد العقار الذي تحتاجه فعلاً، لا أعلى ما يمكن تمويله.
- قارن المسارات الثلاثة: الهامش الشهري، والعقار، ومدة الالتزام.
- تواصل مع جهة تتعامل مع جميع البنوك، مثل سيولة الإعمار، لتعرف البنك المناسب لملفك. وتكتمل الإجراءات عن بعد، والقرار النهائي للبنك.
ومسار المراحل كلها مشروح في التمويل العقاري في السعودية.
أخطاء شائعة
- الحساب برصيد القرض بدل قسطه: البنك ينظر إلى الالتزام الشهري، والرصيد يهم عند الإغلاق.
- طلب قرض جديد قبل التمويل العقاري: قسطه ينقص مبلغك مباشرة، كما رأيت في الجدول.
- تحويل دين صغير دون حساب: قد يكون الانتظار أو عقار أرخص خياراً أفضل.
- افتراض أن البنك سيقبل السداد: ترتيب إغلاق الدين ودراسة الملف بيد الجهات المعنية، فلا تلتزم مع البائع قبل وضوحهما.
- قراءة المبلغ الأعلى كهدف: من يأخذ كل ما يتيحه راتبه لا يبقى له هامش.
الأسئلة الشائعة
كم مبلغ التمويل لراتب 18 ألف بلا التزامات؟
في مثالنا نحو 945,000 ريال على 25 سنة، و850,500 ريال على 20 سنة، و724,500 ريال على 15 سنة. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة، فاحسب حالتك في الحاسبة.
كم ينقص المبلغ مع قرض شخصي قسطه 2,500 ريال؟
في مثالنا ينقص 375,000 ريال على 25 سنة، فيصبح نحو 570,000 ريال. والبنك يقرأ التزاماتك الفعلية من سجلك، فأدخل قسطك الحقيقي لا رقماً تقريبياً.
هل أسدد قرضي أولاً أم أنتظر انتهاءه؟
قارن الفرق في العقار الذي تحتاجه بكلفة تحويل الدين إلى التزام أطول. إن كان القرض قريباً من نهايته وعقارك يحتمل الانتظار، فقد لا تحتاج إلى السداد الآن.
كيف تسدد سيولة الإعمار القرض قبل التمويل؟
تسدد الشركة المديونية أولاً، ثم تسترد المبلغ الذي سددته من التمويل العقاري عند صرفه، دون فائدة على هذا المبلغ. ويبقى قرار التمويل للبنك بعد دراسة الملف.