الإجابة المختصرة
في تمويل عسكري راتب 13 ألف، يحدد الناتج ثلاثة أشياء: كم يحتسب البنك من راتبك بعد البدلات، وكم سنة بقيت حتى التقاعد، وهل عليك أقساط قائمة. في مثالنا التوضيحي يتراوح ما يبقى سيولة بعد ثمن العقار بين نحو 62,500 و332,500 ريال حسب المدة والالتزامات. الأرقام افتراضية، والقرار حسب سياسة البنك.
لمن هذه المقالة
- عسكري راتبه الإجمالي قريب من 13,000 ريال ويريد رقماً يتخيل به نتيجته.
- عسكري في منتصف خدمته لا يعرف هل تكفي سنواته المتبقية لمدة تمويل مريحة.
- من عليه قرض شخصي ويسأل كم يأكل من سيولته.
- لا تناسبك إن كان راتبك المعتمد أقل من 10,000 ريال، فابدأ من الأفراد العسكريون والقرض العقاري كاش.
ملف العسكري في هذا المثال
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
بنينا ملفاً افتراضياً واحداً، ثم غيرنا فيه متغيراً واحداً كل مرة. هذا الملف ليس رتبة بعينها ولا جهة بعينها.
| البند | القيمة الافتراضية |
|---|---|
| الراتب الأساسي | 9,500 ريال |
| بدلات ثابتة تظهر في تعريف الراتب | 3,500 ريال |
| الإجمالي | 13,000 ريال |
| العمر اليوم | 36 سنة |
| السنوات المتبقية حتى التقاعد (افتراض) | 15 سنة |
| تمويل عقاري قائم | لا يوجد |
الرقم الذي يهم البنك ليس الإجمالي بالضرورة. بعض البنوك تحتسب البدلات الثابتة كاملة، وبعضها يستبعد جزءاً منها. فإن استُبعد 1,500 ريال مثلاً، صار الراتب المعتمد 11,500 ريال بدل 13,000. تفاصيل هذه القراءة في البدلات العسكرية وما يحتسبه البنك.
حساب المدة حتى التقاعد: أين تقف سنواتك
السنوات الأربع عشرة في مثالنا افتراض للحساب فقط. موعد تقاعدك الفعلي تحدده أنظمة جهتك ومسار خدمتك، فاسأل عنه جهتك قبل أن تبني عليه.
بعد أن تعرف الرقم، حوّله إلى أشهر. 15 سنة تعني 180 قسطاً على راتب الخدمة. فإن طلبت مدة 25 سنة، أي 300 قسط، فإن 120 قسطاً منها ستقع بعد التقاعد على الراتب التقاعدي.
هنا يفترق البنك عن البنك. بعضها يقبل أن تمتد المدة بعد التقاعد ويقرأ الراتب التقاعدي المتوقع، وبعضها يضع حداً أقصر. والراتب التقاعدي أقل عادةً من راتب الخدمة، فيُحسب القسط على الدخل الأقل في الجزء المتأخر. أثر هذه السنوات على الخيار بين التقدم الآن أو لاحقاً مشروح في سنوات التمويل قبل التقاعد.
ثلاثة سيناريوهات لنفس العسكري
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
افترضنا قدرة قسط قدرها 4,550 ريال لراتب 13,000 ريال بلا التزامات، وأن كل 1,000 ريال من القسط تقابل 115,000 ريال تمويلاً على 15 سنة و150,000 ريال على 25 سنة. هذه افتراضات للشرح، لا سعر بنك ولا عرضه. ثمن العقار ثابت في الحالات الثلاث، والسيولة هي التمويل ناقص ثمن العقار.
| السيناريو | المدة | التزام قائم | التمويل التقديري | ثمن العقار | السيولة قبل التكاليف |
|---|---|---|---|---|---|
| أ: المدة تنتهي عند التقاعد | 15 سنة | لا يوجد | 523,250 ريال | 350,000 ريال | 173,250 ريال |
| ب: المدة تمتد بعد التقاعد | 25 سنة | لا يوجد | 682,500 ريال | 350,000 ريال | 332,500 ريال |
| ج: مثل ب مع قرض شخصي | 25 سنة | 1,800 ريال شهرياً | 412,500 ريال | 350,000 ريال | 62,500 ريال |
ماذا يقول الجدول؟
الفرق بين أ وب هو المدة وحدها: 159,250 ريال إضافية من التمويل، وكلها تصل سيولة لأن ثمن العقار لم يتغير. هذا هو أثر السنوات المتبقية حين يقبل البنك امتداد المدة.
والفرق بين ب وج هو القرض الشخصي وحده: 270,000 ريال أقل في التمويل والسيولة. قسط شهري يبدو صغيراً قطع من سيولة العسكري أكثر مما قطعه تقصير المدة.
إن كان عليك قرض شخصي: سداد المديونيات قبل الطلب
السيناريو ج هو الأكثر شيوعاً عند من يسألنا. والحل ليس بالضرورة أن تقبل الرقم الأقل.
في سيولة الإعمار نسدد مديونياتك أولاً، ثم نسترد ما سددناه من التمويل العقاري عند صرفه، دون فائدة على هذا المبلغ. فيعود ملفك إلى صورة السيناريو ب تقريباً، مع خصم المبلغ المسترد.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| البند | القيمة |
|---|---|
| التمويل التقديري بعد زوال القسط | 682,500 ريال |
| ثمن العقار | 350,000 ريال |
| المبلغ المسترد مقابل سداد القرض الشخصي | 90,000 ريال |
| السيولة قبل التكاليف | 242,500 ريال |
الحسبة: 682,500 ناقص 350,000 ناقص 90,000 تساوي 242,500 ريال، مقابل 62,500 في السيناريو ج. والأهم أن قسط القرض الشخصي لم يعد يقتطع من راتبك كل شهر. خطوات سداد المديونيات عامة، وما يخص العسكري في سداد ديون العسكريين. وإن وصل الأمر إلى تعثر مسجل أو إيقاف، فالمسار يبدأ من رفع إيقاف الخدمات.
كيف يتحول التمويل إلى سيولة في يدك
القرض العقاري كاش يستخدم تمويلك العقاري لشراء عقار بناء ذاتي منخفض التكلفة في المنطقة التي تختارها حسب تمويلك. العقار باسمك ومرهون للبنك، والمتبقي يُصرف في حسابك البنكي مباشرة.
لا يلزمك ترك عملك أو الحضور شخصياً، فالإجراءات تُنجز عن بعد، وهذا يناسب العسكري المرتبط بمناوبات أو موقع بعيد. ونحن نتعامل مع جميع البنوك ونقترح البنك الذي يقرأ تركيبة راتبك ومدتك بشكل أفضل، والقرار النهائي للبنك.
الخطوات
- اعرف تاريخ تقاعدك المتوقع من جهتك، واحسب السنوات المتبقية ثم حولها إلى أشهر.
- اطلب تعريف راتب مفصلاً يفصل الأساسي عن كل بدل باسمه.
- اكتب أقساطك الشهرية القائمة من تقرير سمة، ولا تنس البطاقات.
- جرب الأرقام في [حاسبة التمويل](/calculator) بمدتين: واحدة تنتهي عند التقاعد وأخرى تمتد بعده.
- قارن السيولة في الحالتين بعد خصم ثمن عقار تقديري، لا مبلغ التمويل وحده.
- اعرض الملف على جهة تتعامل مع جميع البنوك قبل أن تتقدم لبنك واحد وتسجل استعلاماً في سمة.
أخطاء شائعة
- الحساب على الإجمالي: إن استبعد البنك بعض البدلات فكل أرقامك اللاحقة تتغير، فابدأ من الراتب المعتمد.
- نسيان موعد التقاعد: من يطلب مدة طويلة دون أن يعرف كم سنة بقيت له يتفاجأ بمدة أقصر أو قسط مختلف.
- مقارنة نفسك بزميل بنفس الراتب: عمره ومدته والتزاماته قد تختلف، فيختلف الناتج.
- تجاهل القرض الصغير: السيناريو ج يبين أن قسطاً شهرياً محدوداً قد يقطع من السيولة أكثر من تقصير المدة.
الأسئلة الشائعة
هل راتب 13,000 ريال يكفي العسكري للقرض العقاري كاش؟
هو فوق الحد الذي تطلبه البنوك عادةً، وهو 10,000 ريال حسب سياسة البنك. لكن الكفاية الفعلية تتحدد بالراتب المعتمد بعد قراءة البدلات، وبالالتزامات القائمة، وبالمدة المتبقية حتى التقاعد.
لماذا يسألني البنك عن تاريخ ميلادي وتاريخ تعييني؟
لأنه يحسب منهما كم سنة بقيت على راتب الخدمة. هذه السنوات تحدد هل تنتهي المدة قبل التقاعد أم تمتد بعده على الراتب التقاعدي، وهذا يغير مبلغ التمويل.
هل الأفضل أن تنتهي مدة التمويل قبل التقاعد؟
ليس دائماً. المدة القصيرة تعني قسطاً على راتب الخدمة وحده، لكن المبلغ يكون أصغر. والمدة الممتدة بعد التقاعد ترفع المبلغ إن قبلها البنك، مقابل قسط يُقرأ على دخل أقل لاحقاً. القرار حسب ظرفك وسياسة البنك.
عليّ قرض شخصي، هل أسدده قبل التقدم؟
ليس بالضرورة من جيبك. في سيولة الإعمار نسدد المديونية أولاً ثم نسترد المبلغ من التمويل العقاري عند صرفه دون فائدة عليه. المهم أن تعرف أثر القسط القائم على المبلغ قبل أن تقرر.