الإجابة المختصرة
أغلى بيت أقدر أشتريه يساوي مبلغ التمويل الذي يحمله قسطك، زائد ما يبقى من مدخراتك بعد التكاليف والاحتياطي. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة: قسط متاح 4,500 ريال على 20 سنة يعطي 607,500 ريال، ومع 70,000 ريال جاهزة يصبح السقف 677,500 ريال.
لمن هذه المقالة
- من يتصفح إعلانات البيوت ويريد رقماً واحداً يقيس به.
- من يعرف راتبه ومدخراته ويسأل عن القدرة الشرائية التي يملكها فعلاً.
- من وجد بيتاً بسعر محدد ويريد أن يعرف الراتب الذي يتحمله.
- لا تناسبك إن أردت ميزانية كاملة بكل بنودها، فهذا ما تجده في حدد ميزانيتك قبل البحث عن بيت.
ورقة الحساب: أغلى بيت أقدر أشتريه في أربع خانات
املأ الخانات من أعلى إلى أسفل. نطبقها على موظف راتبه 16,000 ريال، عليه قسط سيارة 1,100 ريال، ومعه مدخرات 120,000 ريال.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. المبالغ افتراضات للشرح، وليست ربحاً معلناً ولا عرضاً من أي بنك. نفترض أن كل 1,000 ريال قسط تقابل نحو 115,000 ريال على 15 سنة، و135,000 ريال على 20 سنة، و150,000 ريال على 25 سنة.
| الخانة | كيف تملؤها | في مثالنا |
|---|---|---|
| 1. القسط المتاح | القسط المفترض لراتبك ناقص أقساطك | 5,600 − 1,100 = 4,500 ريال |
| 2. مبلغ التمويل | القسط ÷ 1,000 × مقابل المدة | 4.5 × 135,000 = 607,500 ريال |
| 3. النقد الجاهز | المدخرات ناقص التكاليف والاحتياطي | 120,000 − 20,000 − 30,000 = 70,000 ريال |
| 4. سقف السعر | الخانة 2 + الخانة 3 | 677,500 ريال |
الـ 20,000 ريال في الخانة 3 تكاليف مفترضة، والـ 30,000 ريال احتياطي يختاره هو. هذان الرقمان يخصان ملفه، فضع أرقامك أنت. ولمعرفة الاحتياطي المناسب، راجع كم أحتفظ نقداً بعد التمويل.
ثلاثة أشياء تحرك السقف
المدة تغير السقف كثيراً. فموظفنا نفسه يخرج بثلاثة أرقام:
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| المدة | التمويل | مع النقد الجاهز 70,000 ريال |
|---|---|---|
| 15 سنة | 517,500 ريال | 587,500 ريال |
| 20 سنة | 607,500 ريال | 677,500 ريال |
| 25 سنة | 675,000 ريال | 745,000 ريال |
والالتزام يغيره أيضاً: قسط السيارة وحده خفض سقفه على 20 سنة بمقدار 148,500 ريال (1.1 × 135,000). أما المدخرات، فكل ريال تضيفه إلى النقد الجاهز يرفع السقف ريالاً واحداً فقط.
جدول سريع: سقف السعر حسب الراتب
هذا الجدول يقرأه من لا التزامات عليه، ومعه 100,000 ريال جاهزة بعد التكاليف والاحتياطي.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| الراتب | القسط المفترض | السقف على 20 سنة | السقف على 25 سنة |
|---|---|---|---|
| 12,000 ريال | 4,200 ريال | 667,000 ريال | 730,000 ريال |
| 15,000 ريال | 5,250 ريال | 808,750 ريال | 887,500 ريال |
| 20,000 ريال | 7,000 ريال | 1,045,000 ريال | 1,150,000 ريال |
| 25,000 ريال | 8,700 ريال | 1,274,500 ريال | 1,405,000 ريال |
| 35,000 ريال | 12,250 ريال | 1,753,750 ريال | 1,937,500 ريال |
الرقم الفعلي يختلف حسب سياسة البنك وعمرك والمدة والتزاماتك وتقييم العقار. احسب تقديرك الخاص في حاسبة التمويل العقاري.
السؤال بالعكس: بيت بمليون، أي راتب يتحمله؟
إن وجدت بيتاً بسعر 1,000,000 ريال ومعك 100,000 ريال جاهزة، فأنت تحتاج تمويلاً قدره 900,000 ريال.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| المدة | الحساب | القسط التقريبي | أقل راتب يدخل من جدولنا |
|---|---|---|---|
| 25 سنة | 900,000 ÷ 150,000 | 6,000 ريال | 20,000 ريال |
| 20 سنة | 900,000 ÷ 135,000 | نحو 6,670 ريال | 20,000 ريال |
| 15 سنة | 900,000 ÷ 115,000 | نحو 7,830 ريال | 25,000 ريال |
السقف غير سعر البيت المناسب
السقف ما يدخل حسابياً، أما سعر البيت المناسب فهو ما تعيش معه براحة. لو اختار موظفنا قسطاً قدره 4,000 ريال بدل 4,500 ريال على 20 سنة، صار التمويل 540,000 ريال، وصار سقفه 610,000 ريال. نزل السعر 67,500 ريال مقابل 500 ريال شهرياً.
وهناك ما قد يخفض السقف رغماً عنك:
- [ ] الراتب المحتسب: قد يكون أقل مما حسبته إن كان فيه بدلات.
- [ ] المدة: قد تكون أقصر بسبب عمرك وسياسة البنك.
- [ ] التقييم: إن جاء أقل من السعر، فقد يقع الفرق عليك. راجع الفرق بين السعر والتمويل والتقييم.
- [ ] الدفعة المطلوبة: قد تزيد عن نقدك الجاهز، وهذا ما يشرحه كم الدفعة الأولى.
خطوات تطبيق الحساب على بيتك
- اكتب راتبك المحتسب، وكل قسط يظهر في تقرير سمة.
- احسب مبلغ التمويل على مدتين يسمح بهما عمرك.
- اخصم التكاليف والاحتياطي من مدخراتك، ثم اجمع.
- خذ من السقف رقماً أقل تعيش معه، وابحث ضمنه.
- قبل العربون، اطلب عرضاً مكتوباً على البيت نفسه.
وقبل كل ذلك راجع مراحل التمويل العقاري كاملة. وفي سيولة الإعمار نتعامل مع جميع البنوك ونقترح البنك المناسب لملفك، وننجز الإجراءات دون حضورك.
أخطاء شائعة
- جمع المدخرات كلها مع التمويل: ينسيك التكاليف والاحتياطي، فيرتفع السقف على الورق فقط.
- الحساب على أطول مدة دون التأكد: عمرك قد يغير عمود الجدول كله.
- البحث عند السقف تماماً: أي فرق في التقييم يوقفك، ولا تجد ما تسده به.
- نسيان الالتزامات الصغيرة: الشراء الآجل والبطاقات تنقص الخانة الأولى. وإن كانت أقساطك هي المشكلة، فانظر في سداد المديونيات وأثره قبل التقديم.
الأسئلة الشائعة
كيف أعرف أغلى بيت أقدر أشتريه بسرعة؟
احسب مبلغ التمويل من قسطك المتاح والمدة، ثم أضف ما يبقى من مدخراتك بعد التكاليف والاحتياطي. الناتج سقف تقريبي، ثم تأكد منه عند البنك على العقار نفسه.
هل السعر الأعلى الذي يخرج لي هو السعر المناسب؟
لا دائماً. هو أقصى ما يدخل حسابياً. السعر المناسب هو ما يترك لك هامشاً شهرياً بعد القسط، وهو غالباً أقل من السقف.
لماذا قد لا أصل إلى السقف الذي حسبته؟
لأن البنك قد يحتسب راتباً أقل، أو يتيح مدة أقصر، أو يقيم العقار بأقل من سعره، أو يطلب دفعة أكبر مما لديك. لذلك لا تدفع عربوناً كبيراً قبل عرض مكتوب.
هل تدخل سيولة الإعمار في تحديد السعر؟
لا. السعر تتفق عليه مع البائع، والتمويل يقرره البنك. دورنا اقتراح البنك المناسب لملفك وإنجاز الإجراءات دون حضورك.