الإجابة المختصرة
هذا مثال قرض متعثر بأرقام افتراضية: راتب 20,000 ريال، وقرض شخصي وبطاقتان بمجموع 270,000 ريال. على الافتراضات المذكورة، يصل التمويل إلى 1,050,000 ريال على 25 سنة، فيبقى 330,000 ريال بعد عقار 450,000 ريال واسترداد السداد. هذا يتطلب عقاراً وأهلية عادةً، حسب سياسة البنك، ولغير المؤهل مسار بديل مذكور.
لمن هذه المقالة
- موظف براتب مرتفع نسبياً عليه أكثر من دين، ويريد أن يرى الخطة كاملة بالأرقام.
- من عليه بطاقات متأخرة ولا يعرف هل يدخلها في الخطة أم يتركها.
- من يقارن بين الأقساط المتفرقة الحالية والتزام واحد طويل.
- لا تناسبك إن كان عليك قرض واحد وراتبك قريب من الحد المعتاد. انظر مثال راتب 12 ألف وتعثر بقرض واحد.
الملف الافتراضي: حساب ديون راتب 20 ألف
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
مهندس افتراضي في شركة خاصة، راتبه 20,000 ريال. أنهت شركته السابقة عقده فانقطع دخله أشهراً قبل أن يجد وظيفته الحالية. تعثر قرضه الشخصي، وتأخرت بطاقتان. ليس عليه تمويل عقاري قائم.
| الالتزام | حالته | القسط أو الحد الأدنى شهرياً | مبلغ الإغلاق |
|---|---|---|---|
| قرض شخصي | متعثر، في التحصيل | 4,600 ريال | 210,000 ريال |
| البطاقة أ | متأخرة | 1,900 ريال | 38,000 ريال |
| البطاقة ب | متأخرة | 1,100 ريال | 22,000 ريال |
| المجموع | 7,600 ريال | 270,000 ريال |
الشخص والديون مخترعة للتوضيح. ومبالغ الإغلاق كاملة كما في كشوف الجهات، فلا يفترض المثال أي خصم على الدين.
ترتيب العمل قبل أي تمويل
قبل أن يسأل عن التمويل، يبدأ بالصورة. يطلب كشف إغلاق من كل جهة، ويستخرج تقرير سمة، ويتحقق من وجود طلب تنفيذ أو إيقاف خدمات. إن وُجد إجراء تنفيذي، تقدم معالجته على غيره، كما يشرح دليل سداد المديونيات.
القرض هنا أولاً لأنه المتعثر والأكبر. ثم البطاقتان، إذ يتراكم عليهما ما لم تُغلقا، كما في فخ الحد الأدنى للسداد.
مثال قرض متعثر: كم يبلغ التمويل بعد إغلاق الديون الثلاثة؟
بعد الإغلاق لا يبقى عليه قسط. نفترض سقف قسط 7,000 ريال لهذا الراتب، ونفترض لكل 1,000 ريال قسط تمويلاً قدره 150,000 ريال على 25 سنة، أو 135,000 ريال على 20 سنة، أو 115,000 ريال على 15 سنة. هذه عوامل افتراضية للتوضيح، وليست سعر بنك أو عرضاً.
والعقار هنا عقار أقدم يستطيع تسميته، بتكلفة افتراضية 450,000 ريال.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| البند | 25 سنة | 20 سنة | 15 سنة |
|---|---|---|---|
| التمويل (7 × العامل) | 1,050,000 ريال | 945,000 ريال | 805,000 ريال |
| تكلفة العقار | 450,000 ريال | 450,000 ريال | 450,000 ريال |
| استرداد مبلغ السداد | 270,000 ريال | 270,000 ريال | 270,000 ريال |
| المتبقي قبل أي تكاليف أخرى | 330,000 ريال | 225,000 ريال | 85,000 ريال |
كل خانة أخيرة هي التمويل ناقص 720,000 ريال. ولو وجد عقاراً بناء ذاتي بتكلفة 350,000 ريال، لزاد المتبقي 100,000 ريال في كل عمود. الرقم الفعلي يتوقف على سياسة البنك والعمر والمدة والالتزامات وتقييم العقار، وتقدير حالتك في حاسبة التمويل العقاري.
خطة السداد ثم الحل التمويلي مرحلة بمرحلة
هذا ما يحدث للمبالغ على عمود 25 سنة، إن قُبل الملف بعد دراسته ووافق البنك:
| المرحلة | ما يحدث | المبلغ |
|---|---|---|
| قبل التمويل | تسدد سيولة الإعمار الديون الثلاثة أولاً | 270,000 ريال |
| بعد السداد | إخلاء طرف ومخالصات، ومتابعة تحديث سمة | لا مبلغ |
| الصرف | يدخل التمويل في حساب العميل البنكي مباشرة | +1,050,000 ريال |
| شراء العقار | يُدفع الثمن، والعقار باسمه ومرهون للبنك | −450,000 ريال |
| الاسترداد | تسترد الشركة ما سددته دون فائدة عليه | −270,000 ريال |
| الباقي | يبقى في حسابه قبل أي تكاليف أخرى | 330,000 ريال |
عدم وجود فائدة على المبلغ المسترد لا يغني عن قراءة الاتفاق كاملاً. اسأل كتابياً عن كل ما يخص حالتك. ولتفصيل حركة الأموال راجع تدفق الأموال في الحل التمويلي.
ما شرط هذه الخطة؟
هذه الخطة تحتاج عقاراً، فلا سيولة نقدية بدونه. والأهلية عادةً، حسب سياسة البنك: راتب 10,000 ريال فأكثر ولا تمويل عقاري قائم. وقرار البنك مستقل، فلا تبنِ على موافقة لم تصدر، واسأل قبل السداد عما يحدث إن لم تتم.
الشهر قبل وبعد: هل صار أخف فعلاً؟
المقارنة الصادقة تنظر إلى القسط والمدة معاً. لنفترض أنه لم يطلب الأقصى، بل 1,000,000 ريال.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| البند | قبل الخطة | تمويل 1,000,000 ريال على 25 سنة |
|---|---|---|
| ما يدفعه شهرياً | 7,600 ريال | 6,670 ريال |
| عدد الجهات | 3 | 1 |
| المتبقي من الراتب | 12,400 ريال | 13,330 ريال |
| المتبقي بعد العقار والدين | لا ينطبق | 280,000 ريال |
| إجمالي الأقساط حتى النهاية | لا ينطبق | 2,001,000 ريال |
الشهر أخف بمقدار 930 ريال، وصار لديه عقار وسيولة. لكن إجمالي الأقساط هو 6,670 × 300 شهر، وهو رقم كبير يربطه بالتزام طويل. وإن أراد المدة الأقصر، فقسط 20 سنة لهذا المبلغ 7,410 ريال، وهو يتجاوز السقف المفترض 7,000 ريال. لذلك يبقى هذا قراراً يحتاج حساباً هادئاً.
لو أبقى البطاقة الصغرى مفتوحة
كثيرون يقولون: أغلق المتعثر وأترك البطاقة الصغيرة. لنحسب ذلك على 25 سنة، بافتراض أن البنك يحسبها بحدها الأدنى. وطريقة احتساب البطاقة تختلف حسب سياسته.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| البند | إغلاق الثلاثة | ترك البطاقة ب |
|---|---|---|
| سقف القسط | 7,000 ريال | 7,000 − 1,100 = 5,900 ريال |
| التمويل على 25 سنة | 1,050,000 ريال | 885,000 ريال |
| تكلفة العقار | 450,000 ريال | 450,000 ريال |
| الديون المسددة | 270,000 ريال | 248,000 ريال |
| المتبقي | 330,000 ريال | 187,000 ريال |
ترك 22,000 ريال نقص التمويل 165,000 ريال، ونقص المتبقي 143,000 ريال. والبطاقة ما زالت قائمة وعليها حد أدنى كل شهر. لهذا تستحق البطاقات أن تُحسب قبل استبعادها. ولأصحاب البطاقات الكثيرة تفصيل في توحيد البطاقات الائتمانية.
ماذا لو تغير شيء في الملف؟
أي مثال قرض متعثر يقوم على افتراضات، وتغير واحد قد يبدل النتيجة. هذه ثلاث حالات واردة، كلها على العقار والديون نفسها ما لم يُذكر غير ذلك.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| ما تغير | الحساب | المتبقي |
|---|---|---|
| طلب تنفيذ يرفع المطلوب 6,000 ريال | 1,050,000 − 450,000 − 276,000 | 324,000 ريال |
| المدة المتاحة 15 سنة فقط | 805,000 − 450,000 − 270,000 | 85,000 ريال |
| 15 سنة مع عقار تكلفته 350,000 ريال | 805,000 − 350,000 − 270,000 | 185,000 ريال |
إن كان على القرض طلب تنفيذ
هنا لا يكفي إغلاق القرض مع الجهة الدائنة. يلزم أن يُثبت السداد في ملف التنفيذ، ويتابَع رفع الإجراء إن صدر. وقد يختلف المبلغ المطلوب في الملف عن كشف الإغلاق، فاعتمد الرقم المكتوب في ملفك لا الرقم في المثال.
إن كان العمر يقصر المدة
الصفان الثاني والثالث يبينان أن المدة الأقصر تضغط المتبقي بشدة. والحل حينها قد يكون عقاراً أقل تكلفة، أو طلب مبلغ أقل، لا الإصرار على رقم الجدول الأول.
إن كانت جهة العمل جديدة
تذكر أن صاحب المثال انتقل حديثاً إلى وظيفته. بعض البنوك قد تطلب مدة خدمة معينة حسب سياستها، فاسأل عن ذلك قبل أن تبني الخطة، لأن هذا قد يؤخر طلب التمويل أو يغير البنك المناسب.
المسار البديل إن لم تكن مؤهلاً
قد لا تناسبك الخطة: تمويل عقاري قائم، أو رفض البنك، أو لا تريد عقاراً ولا التزاماً طويلاً. إليك كيف يبدو الطريق البديل على الأرقام نفسها.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| البند | الآن | بعد جدولة القرض بقسط افتراضي |
|---|---|---|
| قسط القرض الشخصي | 4,600 ريال | 3,500 ريال |
| البطاقة أ | 1,900 ريال | 1,900 ريال |
| البطاقة ب | 1,100 ريال | 1,100 ريال |
| المجموع الشهري | 7,600 ريال | 6,500 ريال |
| المتبقي من الراتب | 12,400 ريال | 13,500 ريال |
يوفر الشهر 1,100 ريال بعد الجدولة. يوجهها إلى البطاقة ب فوق حدها الأدنى حتى تُغلق، ثم ينقل المبلغ كله إلى البطاقة أ. الجدولة قرار الجهة الدائنة، وقد تمد المدة أو تضيف كلفة، فاحسب الإجمالي قبل التوقيع. وإن رفضت فراجع ما الخطوة التالية بعد الرفض.
هذا المسار أبطأ، ولا يعطي عقاراً ولا سيولة، لكنه لا يتطلب أهلية تمويل عقاري، ويعيده إلى الانتظام.
خطوات تطبيق المثال على ملفك
- اطلب من كل جهة كشف إغلاق مكتوباً بتاريخ صلاحيته.
- اجمع المبالغ والأقساط في جدول واحد مثل الجدول أعلاه.
- تحقق من أبشر وناجز عن أي إيقاف أو طلب تنفيذ.
- اطرح الأقساط الباقية بعد الإغلاق من سقف القسط التقديري لراتبك.
- احسب التمويل على المدة التي يسمح بها عمرك في الحاسبة.
- اطرح ثمن عقار تستطيع تسميته ومجموع الديون، ولا تكتفِ بمتوسط تخمنه.
- قارن الشهر والإجمالي، وقرر كم تحتاج فعلاً.
- وثّق أي اتفاق كتابياً قبل السداد، وتابع سمة بنفسك بعده.
أخطاء شائعة
- قياس حالتك على المثال حرفياً: راتب 20,000 ريال لا يعطي الرقم نفسه عند كل بنك وجهة عمل وعمر. استخدم الطريقة لا النتيجة.
- صرف المتبقي قبل التخطيط: إن عاد إلى البطاقات بعد إغلاقها، فسيحمل الدين القديم مع قسط طويل جديد. اقرأ خطة إعادة ضبط الإنفاق.
- ترك دين صغير دون حساب: قد يخفض التمويل أكثر بكثير من مبلغه، كما رأينا في البطاقة ب.
- النظر إلى الشهر وحده: أخف قسط مع أطول مدة ليس بالضرورة الخيار الأنسب. قارن الإجمالي أيضاً.
- تجاهل عقار لا تعرفه: كل رقم في الجدول مبني على تكلفة عقار محددة. لا تعتمد الناتج قبل أن تعرف العقار وتقييمه.
الأسئلة الشائعة
هل أغلق البطاقتين أيضاً أم يكفي إغلاق القرض المتعثر؟
المتعثر هو ما يمنع الموافقة غالباً، لكن البطاقات المتأخرة تضعف الملف أيضاً، وأي قسط باقٍ ينقص سقف التمويل. في المثال، إغلاق البطاقة الصغرى يزيد التمويل أكثر مما تكلف. وطريقة احتساب البطاقة تختلف حسب سياسة البنك.
هل القسط الجديد أقل دائماً من مجموع الأقساط القديمة؟
لا. في المثال نزل الشهر 930 ريال على تمويل 1,000,000 ريال و25 سنة، لكن الالتزام صار طويلاً وإجمالي الأقساط كبيراً. بمدة أقصر أو مبلغ أعلى قد يرتفع القسط. قارن الشهر والإجمالي معاً قبل أن تقرر.
هل يدخل راتب 20 ألف في الأهلية بالتأكيد؟
لا يكفي الراتب وحده. الأهلية عادةً، حسب سياسة البنك: راتب 10,000 ريال فأكثر ولا تمويل عقاري قائم، ثم يقرأ البنك سجلك وجهة عملك وعمرك والتزاماتك وتقييم العقار. القرار للبنك، ولا يمكن لأحد أن يعدك به.
هل المبلغ الذي تسدده الشركة يصبح ديناً جديداً بفائدة؟
لا فائدة على هذا المبلغ. تسدد الشركة أولاً، ثم تسترد المبلغ نفسه من التمويل العقاري عند صرفه. اقرأ الاتفاق المكتوب قبل التوقيع، واسأل فيه عن كل ما يخص حالتك، ومنه ما يحدث إن رفض البنك.