الإجابة المختصرة
إقراض السيولة التي تصلك من القرض العقاري كاش لا ينقل جزءاً من الدين إلى من اقترض منك. البنك يعرف طرفاً واحداً هو أنت، والعقار المرهون باسمك، والقسط يُخصم من راتبك. فإن تأخر المقترض أو اختفى أو تعسّر، تبقى تسدد البنك كاملاً، وتطارده أنت وحدك بعقد خاص لا علاقة للبنك به.
لمن هذه المقالة
- من استلم سيولة أو ينتظرها، وطلب منه قريب أو صديق أو شريك جزءاً منها على سبيل القرض.
- من يفكر أن يأخذ التمويل أصلاً ليقرض غيره أو ليدخل معه في مشروع.
- من أقرض فعلاً ويريد أن يعرف موقفه الحقيقي إن تعثر الطرف الآخر.
- لا تناسبك إن كان سؤالك عن صديق بعينه وكيف توثق القرض معه، فهذا مشروح في إقراض صديق من سيولة القرض العقاري.
من يعرفه البنك في عقدك؟
حين يصرف البنك التمويل في حسابك البنكي، يكتمل العقد بينكما. أنت المقترض، والعقار باسمك ومرهون للبنك، والقسط مرتبط بحسابك. هذا كل ما في الصورة من جهة البنك.
أما حين تحول جزءاً من السيولة إلى قريبك، فأنت تنشئ ديناً جديداً مستقلاً: دائنه أنت ومدينه قريبك. هذا الدين لا يظهر في عقد التمويل، ولا يملك البنك أن يطالب به أحداً غيرك، ولا يقبل أن تحيله إليه.
لذلك فإن إقراض السيولة يعني عملياً أنك صرت مديناً للبنك ودائناً لشخص آخر في وقت واحد. الالتزام الأول ثابت ومجدول ويُخصم تلقائياً. الثاني يعتمد على ظروف المقترض ونيته وذاكرته.
خمس حالات تعثر ومن يتحمل كل واحدة
الجدول التالي يضع أمامك ما يحدث فعلاً في كل حالة. لاحظ أن خانة "القسط للبنك" لا تتغير أبداً.
| الحالة | القسط للبنك | ما يبقى لك |
|---|---|---|
| المقترض يتأخر بضعة أشهر | يُخصم من حسابك كاملاً في موعده | انتظار ومطالبة ودية |
| المقترض يفقد عمله | يُخصم من حسابك كاملاً | دين معلق قد يطول سنوات |
| المقترض يسافر أو ينقطع التواصل | يُخصم من حسابك كاملاً | مطالبة عبر الجهات الرسمية إن كان لديك توثيق |
| المقترض يتوفى | يُخصم من حسابك كاملاً | مطالبة من التركة، ولها إجراءاتها |
| شريك في مشروع خسر المشروع | يُخصم من حسابك كاملاً | حصة في مشروع خاسر لا تسدد شيئاً |
الحالة الأخيرة تستحق وقفة. كثيرون لا يسمّون ما يفعلونه إقراضاً، بل "دخول شراكة". لكن إن كان المال من تمويلك والقسط عليك، فالمخاطرة كلها عندك، والشريك يخسر جهده فقط.
التكلفة الحقيقية للمبلغ الذي تقرضه
المبلغ الذي تقرضه ليس "مالاً عندك"، بل مالاً تسدده للبنك على سنوات. لذلك حتى لو أعاد المقترض كل ريال، قد تخسر أنت.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
موظف براتب 16,000 ريال بلا التزامات أخرى، أخذ تمويلاً على 20 سنة. العوامل هنا افتراضات للتوضيح، لا سعر بنك ولا عرضه.
| البند | القيمة في هذا المثال |
|---|---|
| طاقة القسط | 5,600 ريال |
| مبلغ التمويل على 20 سنة: 5.6 × 135,000 | 756,000 ريال |
| ثمن العقار، افتراض حسابي | 300,000 ريال |
| السيولة المتبقية | 456,000 ريال |
| المبلغ الذي أقرضه لقريبه | 135,000 ريال |
| ما يقابل هذا المبلغ من القسط الشهري | 1,000 ريال |
| ما يسدده للبنك عن هذا المبلغ خلال 240 شهراً | 240,000 ريال |
| ما يعيده القريب إن سدد كاملاً بلا زيادة | 135,000 ريال |
| الفرق الذي يتحمله المقرض | 105,000 ريال |
الحساب: كل 1,000 ريال من القسط على 20 سنة يقابلها في هذا المثال 135,000 ريال من التمويل. فالمبلغ المقرض يكلفه 1,000 ريال شهرياً لمدة 240 شهراً، أي 240,000 ريال. ولو أعاد القريب 135,000 ريال كاملة، يبقى على المقرض 105,000 ريال دفعها من جيبه.
هذا في أفضل حالة، حين يسدد المقترض كل شيء. فإن تعثر في نصف الطريق، يتسع الفرق. الرقم الحقيقي يعتمد على سياسة البنك والعمر والمدة والالتزامات وتقييم العقار، واحسب حالتك عبر حاسبة التمويل العقاري.
لماذا لا يحميك التوثيق وحده؟
التوثيق ضروري، لكنه يحمي حقك لا قسطك. العقد المكتوب أو السند يمنحك ما تطالب به رسمياً إن احتجت. أما القسط فسيُخصم في موعده سواء كسبت المطالبة أم لم تبدأها.
ثم إن المطالبة القضائية بين الأقارب لها ثمن غير مالي، وكثيرون يتركونها لهذا السبب. فاسأل نفسك بصدق: لو تأخر هذا الشخص تحديداً، هل سأطالبه رسمياً؟ إن كان الجواب لا، فتعامل مع المبلغ على أنه قد لا يعود. وللأسئلة القانونية التفصيلية ارجع إلى محامٍ أو إلى الجهات الرسمية.
خطوات قبل أن توافق على إقراض السيولة
- احجز القسط والطوارئ أولاً: ضع جانباً احتياطياً يغطي أقساطك ومصاريفك الأساسية لعدة أشهر، وقدّر حجمه بمساعدة حجم صندوق الطوارئ مع وجود أقساط.
- احسب التكلفة الحقيقية: لا تنظر إلى المبلغ وحده، بل إلى ما يقابله من قسطك وعدد الأشهر كما في الجدول.
- حدد المبلغ الذي تقبل خسارته كاملاً: هذا هو سقفك، مهما كان الطلب.
- اكتب الاتفاق بوضوح: المبلغ، وطريقة السداد، والمواعيد، وما يحدث عند التأخر.
- لا تقرض لمشروع لا تفهمه: إن كان الطلب لشراكة، فادرس المشروع كأنك تستثمر فيه، لا كأنك تجامل صاحبه.
- راجع قرار التمويل نفسه: إن كان أكبر سبب لأخذ التمويل هو إقراض غيرك، فأعد النظر في المرجع الكامل للقرض العقاري كاش قبل أن تبدأ.
أخطاء شائعة
- الظن أن القسط يتجزأ: لا يوجد في عقد التمويل مكان لاسم آخر. أي ترتيب بينك وبين غيرك خارج العقد كلياً.
- الإقراض قبل حجز الطوارئ: أول أزمة عندك ستجدك بلا احتياطي وقسط كامل ودين معلق عند غيرك.
- حساب المبلغ لا تكلفته: من يقرض 135,000 ريال ويستردها كاملة قد يظن أنه لم يخسر شيئاً، والجدول يقول غير ذلك.
- الدخول في "شراكة" بمال التمويل: الشريك يخاطر بجهده، وأنت تخاطر بقسط يمتد سنوات طويلة.
- الموافقة تحت الحرج: إن صعب عليك الرفض، فاقرأ ضغط الأسرة على المال قبل أن ترد.
في سيولة الإعمار نوضح لك قبل البدء مبلغ التمويل التقريبي والقسط والسيولة المتبقية مكتوبة، حتى تقرر ما تفعله بالسيولة وأنت ترى التزامك كاملاً. والقرار النهائي في التمويل للبنك.
الأسئلة الشائعة
إذا أقرضت أخي من السيولة وتوقف عن السداد، هل يطالبه البنك؟
لا. عقد التمويل بينك وبين البنك وحدك، والقسط يُخصم من حسابك. ما بينك وبين أخيك اتفاق خاص لا يعرفه البنك ولا يغير شيئاً في التزامك.
هل أستطيع أن أطلب من البنك تأجيل قسطي لأن المقترض مني تأخر؟
تأخر من أقرضته ليس سبباً يعني البنك. إن واجهت صعوبة فتواصل مع البنك عبر قنواته الرسمية مبكراً واسأل عن الخيارات المتاحة في سياسته، ولا تنتظر حتى تتأخر.
هل يكفي سند لأمر أو عقد مكتوب لحمايتي؟
التوثيق يحفظ حقك في المطالبة، لكنه لا يدفع قسطك. قد تكسب الحق على الورق وتبقى تسدد البنك كل شهر حتى تسترد مالك، إن استرددته.
كم أستطيع أن أقرض بأمان من السيولة؟
المبلغ الآمن هو ما تستطيع خسارته كله دون أن يهتز قسطك أو صندوق طوارئك. احسبه بعد أن تضع الطوارئ جانباً، لا قبل ذلك.