كم استثمر في المشروع من التمويل وكم أبقي احتياطياً؟

الإجابة المختصرة

سؤال كم استثمر في المشروع من مبلغ التمويل يُجاب عنه بالعكس: لا تبدأ بما يحتاجه المشروع، بل بما تحتاجه أنت لتبقى قادراً على القسط ومصروف البيت إن تأخر المشروع. احجز هذا أولاً، ثم احتياطي تشغيل المشروع، وما يبقى هو سقف استثمارك، تضعه على دفعتين لا دفعة واحدة.

لمن هذه المقالة

• موظف حصل على تمويل أو ينتظره، ويريد استخدام جزء منه في مشروع.
• من لديه تقدير لتكلفة التجهيز ولا يعرف كم يترك جانباً.
• من يريد قاعدة يرد بها على من يقول له "ضع كل شيء في المشروع".
• لا تناسبك إن لم تختبر الفكرة بعد، فابدأ بـخطة عمل من صفحة واحدة.

لماذا لا تبدأ بحاجة المشروع؟

لأن المشروع سيأخذ كل ما تعطيه. التجهيز يتمدد، وكل مورد يقترح ترقية، وكل شهر تأخير له مصروف. فإن بدأت بسؤال "كم يحتاج المشروع؟" ستجد أن الجواب دائماً: كل المبلغ.

أما القسط فلا يتمدد ولا ينتظر. يبدأ في موعده سواء افتتح المشروع أم لا. لذلك يبدأ التقسيم من الالتزام الثابت، لا من الطموح المتغير.

أربعة أوعية بالترتيب

1. احتياطي انقطاع الراتب: القسط ومصروف البيت لعدد أشهر تختاره. هذا يحميك من أسوأ ما قد يحدث: أن يتوقف الراتب والمشروع لم يدر دخلاً بعد.
2. احتياطي تشغيل المشروع: المصروف الثابت للمشروع من إيجار وأجور لعدد أشهر قبل أن تغطيه المبيعات.
3. دفعة التجهيز الأولى: ما يكفي لبدء نسخة عاملة من المشروع، ومعه بند صغير للمفاجآت.
4. دفعة التجهيز الثانية: تبقى مقفلة حتى يحقق المشروع هدفاً مكتوباً تحدده الآن.

الترتيب هو الفكرة كلها. الوعاءان الأول والثاني يُملآن قبل أن يحصل المشروع على أول ريال.

مثال توضيحي: تقسيم السيولة على الأوعية

مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.

موظف براتب 16,000 ريال، بلا التزامات أخرى. نفترض للشرح أن قدرته على القسط 5,600 ريال، وأن المبلغ التقديري لكل 1,000 ريال من القسط على 20 سنة 135,000 ريال. هذه عوامل افتراضية للتوضيح، وليست سعر بنك أو عرضه.

• التمويل: 5.6 ضرب 135,000 يساوي 756,000 ريال.
• عقار منخفض التكلفة يحدده العميل، نفترض كلفته 400,000 ريال.
• السيولة المتبقية: 756,000 ناقص 400,000 يساوي 356,000 ريال.

ونفترض أن مصروف بيته 9,000 ريال شهرياً، وأن مصروف المشروع الثابت 6,000 ريال شهرياً، وأنه اختار ستة أشهر لكل احتياطي.

ماذا يقول الجدول؟

الجواب عن "كم استثمر في المشروع" هنا ليس 356,000 ريال بل 232,400 ريال كحد أعلى، والمؤكد منها الآن 120,000 ريال فقط.

ولاحظ أن ما يبقى من الراتب بعد القسط والبيت هو 16,000 ناقص 5,600 ناقص 9,000، أي 1,400 ريال شهرياً. هذا هامش ضيق، وهو سبب إضافي لعدم المساس بالاحتياطي. وإن احتاج المشروع أكثر من 232,400 ريال ليبدأ، فهو أكبر من هذا الملف، والحل تصغيره لا تفريغ الاحتياطي.

قدّر أرقام ملفك في حاسبة التمويل العقاري، فالرقم الفعلي يتبع سياسة البنك وعمرك ومدة التمويل والتزاماتك وتقييم العقار.

وإن كانت عليك ديون قبل التمويل؟

الديون تُخصم من السيولة قبل أي وعاء. فلو كان على الموظف نفسه ديون شخصية بمبلغ 100,000 ريال تُسدد من التمويل، تصبح السيولة 356,000 ناقص 100,000، أي 256,000 ريال. وبعد حجز الاحتياطيين بمبلغ 123,600 ريال، يبقى للتجهيز 132,400 ريال فقط بدل 232,400 ريال.

لاحظ أن الاحتياطيين لم يتغيرا، لأن القسط والبيت لا يصغران حين تكبر الديون. ما تقلّص هو نصيب المشروع. وفي سداد المديونيات تسدد سيولة الإعمار الديون الشخصية أولاً، ثم تسترد المبلغ الذي سددته من التمويل عند صرفه دون فائدة عليه، والقرار في التمويل للبنك.

متى تُفتح الدفعة الثانية؟

اكتب الهدف قبل أن تبدأ، لا بعد أن تحتاج المال. أمثلة لأهداف تصلح:

• [ ] غطت المبيعات المصروف الثابت للمشروع ثلاثة أشهر متتالية.
• [ ] لديك طلبات أو عقود مؤكدة تبرر التوسع الذي ستصرف عليه.
• [ ] لم تلمس احتياطي التشغيل، أو أعدت ما أخذته منه.

إن لم يتحقق الهدف، تبقى الدفعة الثانية في مكانها. وقد تتحول بعد مدة إلى سداد مبكر أو ادخار، وهذا قرار جيد أيضاً.

الخطوات

1. احسب التزامك الشهري الثابت: القسط ومصروف البيت الحقيقي من كشف حسابك.
2. اختر عدد أشهر احتياطي الراتب بحسب استقرار عملك، واحجز المبلغ في حساب منفصل.
3. قدّر مصروف المشروع الثابت بعروض مكتوبة لا بتخمين، واحجز احتياطيه.
4. اطرح الاحتياطيين من السيولة: الباقي هو سقف استثمارك.
5. قسّم السقف إلى دفعتين، وأدخل بند مفاجآت في الأولى.
6. اكتب شرط فتح الدفعة الثانية وشاركه مع أسرتك أو شريكك.

أين يقف دورنا؟

سيولة الإعمار لا تمول المشاريع ولا تقدم سيولة بدون عقار. نعمل في تمويل عقاري شخصي يشتري به العميل عقاراً باسمه، ويُصرف التمويل في حسابه مباشرة، ونقترح البنك المناسب لملفه والقرار للبنك. والأهلية عادةً راتب 10,000 ريال فأكثر ولا تمويل عقاري قائم، حسب سياسة البنك. تفاصيل المنتج في دليل القرض العقاري كاش، والصورة الأوسع في دليل الحلول التمويلية للأفراد.

أخطاء شائعة

• حساب الاحتياطي من فائض الراتب: الفائض الشهري الصغير لا يبني احتياطياً في الوقت المناسب. احجزه من المبلغ نفسه يوم يصلك.
• وضع الاحتياطي في حساب المشروع: سيُصرف على المشروع دون أن تشعر.
• دفعة تجهيز واحدة كبيرة: تحرمك من فرصة التوقف إن ظهرت مشكلة مبكراً.
• نسيان بند المفاجآت: التجهيز يتجاوز تقديره غالباً، فيُسد التجاوز من الاحتياطي.
• فتح الدفعة الثانية بالمزاج: شرط غير مكتوب ليس شرطاً.

الأسئلة الشائعة

هل أضع مبلغ التمويل كله في المشروع إذا كانت الفكرة قوية؟

لا. قوة الفكرة لا تلغي احتمال التأخر، والقسط يبدأ في موعده. احجز أولاً ما يحمي قسطك وبيتك وتشغيل المشروع، ثم امنح المشروع الباقي على دفعات.

كم شهراً أحجز احتياطياً للقسط؟

لا يوجد عدد ثابت. احسبه بالمدة التي قد تحتاجها لإيجاد دخل بديل لو انقطع راتبك، وبمدى استقرار عملك. المثال في المقالة افترض ستة أشهر للشرح فقط.

أين أحفظ الاحتياطي حتى لا أصرفه على المشروع؟

في حساب منفصل عن حساب المشروع وعن حساب الراتب، ولا تربط به بطاقة. الهدف أن يكون الوصول إليه قراراً واعياً لا حركة يومية.

ماذا لو لم يكف الباقي لتجهيز المشروع؟

صغّر المشروع أو قسّمه على مراحل، ولا تأخذ من الاحتياطي. إن لم يبدأ المشروع إلا بأكل الاحتياطي، فهو أكبر من قدرتك الحالية.

مقالات ذات صلة

• دليل الحلول التمويلية للأفراد
• قرض شخصي لبدء مشروع: حسبة المخاطرة
• كم تحتفظ نقداً بعد الحصول على تمويل؟
• مثال: موظف براتب 30 ألفاً يريد سيولة لمشروع
• إدارة السيولة الشخصية لمبلغ كبير