الإجابة المختصرة
تمويل الكفيل بعد السداد يبدأ بسؤال واحد: كيف انتهت الكفالة؟ إن سدد المكفول، فالمطلوب إثبات الإغلاق وظهوره في تقريرك. وإن اقترضت لتدفع عنه، فقد انتهت الكفالة وبدأ قسط جديد يقلل ما يُقدَّر لك. جهز المخالصة وتقريراً حديثاً وشرحاً قصيراً، ثم تقدم. والقرار النهائي للبنك حسب سياسته.
لمن هذه المقالة
- كفيل أُغلق الدين المكفول، بسداد كامل أو بتسوية، ويريد العودة إلى طلب تمويل.
- كفيل دفع من مدخراته، أو اقترض ليدفع، ويتساءل كم بقي من قدرته.
- من رُفض طلبه سابقاً بسبب سطر كفالة، وانتهت المشكلة الآن.
- لا تناسبك إن كان الدين ما زال قائماً. ابدأ من هل تمنعك الكفالة من التمويل العقاري.
- وإن كنت تريد مراجعة السطر نفسه بنداً بنداً، فهذا مكانه سجل الكفيل بعد السداد.
أي نهاية انتهت بها كفالتك؟
الخطأ الشائع أن تعامل كل كفالة منتهية بالطريقة نفسها. لكن ما يبقى في ملفك يختلف كثيراً حسب من دفع ومن أين دفع.
| كيف انتهت | ما يبقى في ملفك | ما تحتاجه قبل الطلب |
|---|---|---|
| سدد المكفول كامل الدين | سطر يُفترض أن يُغلق، وربما تاريخ تأخر سابق | مخالصة من الجهة الدائنة، وتقرير محدث |
| سوّت الجهة الدين بأقل من كامله | حالة قد تختلف عن المسدد بالكامل | خطاب بانتهاء المطالبة، وفهم الفرق بين التسوية والسداد الكامل |
| دفعت أنت من مدخراتك | لا التزام جديد، لكن رصيدك نقص | إيصالات باسمك، ومراجعة ما يكفي من مدخراتك لتكاليف العقار |
| اقترضت لتدفع | قسط جديد باسمك يدخل في الحساب | عقد القرض وقسطه، وإعادة حساب ما تستطيع طلبه |
| عاد المكفول إلى الانتظام ولم يُغلق الدين | الكفالة لم تنته أصلاً | لا تعدها منتهية. اقرأ حالتك كفالة قائمة |
حدد صفك في هذا الجدول قبل أي شيء. فالخطة التي تناسب الصف الأول قد تضر صاحب الصف الرابع إن طلب مبلغاً لا يحتمله قسطه الجديد.
مثال توضيحي: تمويل الكفيل بعد السداد في ثلاث نهايات
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
المعاملات هنا افتراضات للتوضيح، وليست سعر بنك ولا عرضاً. موظف براتب 16,000 ريال، نفترض أن قدرته على القسط دون التزامات 5,600 ريال، وأن كل 1,000 ريال من القسط تقابل تمويلاً بنحو 150,000 ريال لمدة 25 سنة. وثمن عقار بناء ذاتي مفترض 350,000 ريال.
| البند | المكفول سدد وأُغلق السطر | اقترض الكفيل ليدفع، بقسط 1,500 ريال | السطر ما زال قائماً، والبنك يحسب قسط المكفول 2,000 ريال |
|---|---|---|---|
| القدرة قبل الالتزامات | 5,600 ريال | 5,600 ريال | 5,600 ريال |
| الالتزام المحسوب | 0 ريال | 1,500 ريال | 2,000 ريال |
| القدرة المتبقية | 5,600 ريال | 4,100 ريال | 3,600 ريال |
| التمويل المفترض | 840,000 ريال | 615,000 ريال | 540,000 ريال |
| ثمن العقار المفترض | 350,000 ريال | 350,000 ريال | 350,000 ريال |
| المتبقي قبل أي تكاليف أخرى | 490,000 ريال | 265,000 ريال | 190,000 ريال |
الحساب في العمود الأوسط: 5,600 ناقص 1,500 يساوي 4,100. ثم 4.1 × 150,000 = 615,000. ثم 615,000 ناقص 350,000 يساوي 265,000.
الدرس في العمود الأخير: الكفيل نفسه، بالراتب نفسه، خسر 300,000 ريال من التمويل المفترض بسبب سطر لم يُحدَّث. وهذا ما يجعل التحديث أول عمل، لا آخره.
والرقم الفعلي يعتمد على سياسة البنك وعمرك والمدة والتزاماتك وتقييم العقار. جرب أرقامك في حاسبة التمويل العقاري.
خطوات العودة إلى التمويل: أربع محطات
المحطة الأولى: ورقة تقول إن التزامك انتهى
مخالصة المكفول تخصه. أنت تحتاج إلى ما يربط الإغلاق بكفالتك متى أمكن. اطلب من الجهة الدائنة نسخة باسمك، أو ما يفيد انتهاء الكفالة إن كانت تصدره. وإن لم تكن تعرف الفرق بين الأوراق، فراجع المخالصة والإيصال.
المحطة الثانية: تحقق من الأبواب الجانبية
الدين قد يكون تحرك في أكثر من مكان. تأكد من إغلاق أي طلب تنفيذ باسمك عبر الاستعلام في ناجز، وأن خدماتك لم تعد موقوفة. فإن بقي إيقاف بعد السداد، فخطواته في رفع الإيقاف عن الكفيل.
المحطة الثالثة: جرد ما بقي من كفالاتك
كفالة انتهت لا تعني أن الباقي انتهى. افتح تقريراً حديثاً وابحث عن صفتك في كل سطر. قد تجد كفالة ثانية نسيتها، أو قسطاً ما زال يُحسب عليك. ولا تقبل كفالة جديدة في هذه المرحلة، مهما كان الطلب ودياً.
المحطة الرابعة: شرح قصير يسبق السؤال
إن كان في تاريخك تأخر مصدره المكفول، فلا تترك البنك يستنتج وحده. اكتب فقرة واحدة: من المكفول، وصفتك في الدين، ومتى انتهى، وما الأوراق المرفقة. الصياغة في خطاب شرح تاريخ التعثر. الشرح لا يغير سياسة البنك، لكنه يوضح أن التأخر لم يكن في دينك أنت.
بعدها اسأل البنك قبل تقديم طلب رسمي: كيف يقرأ كفالة منتهية؟ وهل يهمه تاريخ التأخر؟ فكثير من الكفلاء يكتشفون الجواب بعد رفض كان يمكن تجنبه. ومسألة التوقيت مشروحة في كم تنتظر بعد التسوية.
الكفيل وطلب تمويل عقاري: ما الذي يتبقى؟
بعد إغلاق السطر، يعود ملفك ملف موظف عادي. فتنطبق عليه أسئلة التمويل العقاري المعتادة: الراتب، وجهة العمل، والالتزامات، والعمر، والعقار.
هنا يأتي دور سيولة الإعمار. نتعامل مع جميع البنوك ونقترح البنك المناسب لملفك، وننجز الإجراءات دون حضورك، ويُصرف التمويل في حسابك مباشرة. والأهلية عادةً راتب 10,000 ريال فأكثر وعدم وجود تمويل عقاري قائم، حسب سياسة البنك. ولا نقدم سيولة نقدية بدون عقار.
وهذه المقالة تفترض أن الدين انتهى. أما الديون القائمة، فما يدخل منها في سداد المديونيات يتحدد عند دراسة الملف، فلا تفترض أن دين المكفول منها.
أخطاء شائعة
- التقديم يوم سماع الخبر: المكفول يخبرك أنه سدد، فتذهب إلى البنك في اليوم التالي. انتظر التقرير الذي يثبت ذلك.
- طلب المبلغ القديم: من اقترض ليدفع يطلب المبلغ الذي حسبه قبل المشكلة، فيصطدم بقسطه الجديد. أعد الحساب أولاً.
- السكوت عن قصة السطر: إخفاء أن التأخر كان في دين مكفول لا يفيدك، فالبنك يراه في التقرير بلا سياقه.
- إغلاق الملف قبل حفظ الأوراق: إن دفعت من مالك، فالإيصالات تخدم طلب التمويل وتخدم حقك في الرجوع على المكفول أيضاً.
- كفالة جديدة بدافع الحرج: تتكرر القصة وأنت في منتصف الطلب. اعتذر الآن، ثم فكر بعد انتهاء تمويلك.
الأسئلة الشائعة
انتهت الكفالة، فهل أتقدم للتمويل مباشرة؟
ليس قبل أن ترى الإغلاق في تقرير حديث باسمك. البنك يقرأ ما في التقرير يوم التقديم، فإن بقي السطر قائماً فقد يُحسب عليك كأن الكفالة لم تنته.
كم أنتظر بعد انتهاء الكفالة حتى أتقدم؟
لا توجد مدة واحدة تصلح لكل ملف. يعتمد الأمر على تحديث السجل وعلى سياسة البنك في قراءة التأخر السابق. اسأل البنك عن طريقته قبل تقديم الطلب.
اقترضت لأسدد عن المكفول، هل يؤثر ذلك على طلبي؟
غالباً نعم. الكفالة انتهت، لكن قسط القرض الجديد صار التزاماً عليك أنت، وهو يقلل قدرتك على قسط التمويل ريالاً بريال. احسب أثره قبل أن تحدد المبلغ الذي تطلبه.
هل يمحو انتهاء الكفالة تأخر المكفول من تاريخي؟
إغلاق السطر لا يعني بالضرورة اختفاء تاريخه. قد يبقى أثر لما رُفع سابقاً، وكل بنك يقرؤه حسب سياسته. لذلك يفيد شرح مكتوب ومختصر مع أوراق الإغلاق.