الإجابة المختصرة
مدة التمويل 25 سنة ترفع السيولة لأن القسط نفسه يحمل مبلغاً أكبر. في مثالنا التوضيحي لراتب 16,000 ريال وقسط 5,600 ريال، تصل السيولة إلى نحو 490,000 ريال على 25 سنة، ونحو 406,000 ريال على 20 سنة. الفرق 84,000 ريال، وثمنه 60 قسطاً إضافياً. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
لمن هذه المقالة
- من عرض عليه البنك مدتين ويريد أن يعرف ماذا تغير كل منهما في سيولته.
- من يميل إلى أطول مدة لأنها "تعطي أكثر" ولم يحسب ثمن ذلك.
- من يعرف المبلغ الذي يحتاجه ويريد أخف كلفة له.
- إن كان سؤالك عن القسط لمبلغ ثابت بثلاث مدد، فالمقارنة في مقارنة قسط 15 و20 و25 سنة لنفس المبلغ.
السؤال الأول: ماذا تغير المدة في سيولتك؟
الموظف في مثالنا شخصية افتراضية، راتبه 16,000 ريال، بلا التزامات ولا تمويل عقاري قائم. نفترض أن قدرته على القسط 5,600 ريال، وأن كل 1,000 ريال قسط تقابل 150,000 ريال على 25 سنة و135,000 ريال على 20 سنة. هذه معاملات للشرح، وليست ربحاً معلناً ولا عرضاً من بنك.
نفترض أيضاً عقار بناء ذاتي منخفض التكلفة بـ350,000 ريال.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| البند | 20 سنة | 25 سنة | الفرق |
|---|---|---|---|
| القسط الشهري | 5,600 ريال | 5,600 ريال | 0 |
| مبلغ التمويل | 756,000 ريال | 840,000 ريال | 84,000 ريال |
| ثمن العقار | 350,000 ريال | 350,000 ريال | 0 |
| السيولة التي تصل | 406,000 ريال | 490,000 ريال | 84,000 ريال |
| عدد الأقساط | 240 | 300 | 60 |
| مجموع ما تدفعه | 1,344,000 ريال | 1,680,000 ريال | 336,000 ريال |
الحساب: 5.6 × 135,000 يساوي 756,000 ريال، و5.6 × 150,000 يساوي 840,000 ريال. ومجموع الأقساط: 5,600 × 240، ثم 5,600 × 300.
ثمن الريال الإضافي
كل ريال سيولة تضيفه المدة الأطول هنا يقابله 4 ريالات في مجموع الأقساط (336,000 ÷ 84,000). وهو لا يصلك الآن فقط، بل يمد التزامك خمس سنوات إضافية بعد أن كان سينتهي.
هذا ليس حكماً ضد مدة التمويل 25 سنة. هو رقم يجب أن تعرفه قبل أن تختارها لأجل 84,000 ريال.
السؤال الثاني: إن كانت حاجتك ثابتة
افترض أن الموظف نفسه يحتاج سيولة 400,000 ريال فقط، لا أكثر. التمويل المطلوب: 350,000 + 400,000 يساوي 750,000 ريال. المدتان تكفيان، والسؤال الآن: بأي قسط وبأي مجموع؟
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| تمويل 750,000 ريال | 20 سنة | 25 سنة |
|---|---|---|
| القسط الشهري التقريبي | 5,560 ريال | 5,000 ريال |
| الهامش من القدرة 5,600 ريال | 40 ريال | 600 ريال |
| مجموع ما تدفعه | 1,334,400 ريال | 1,500,000 ريال |
القسط على 25 سنة: 750,000 ÷ 150. وعلى 20 سنة: 750,000 ÷ 135 يساوي نحو 5,556 ريال، قربناه إلى 5,560 ريال.
هنا تنقلب الصورة. المدة الأقصر توفر نحو 165,600 ريال، لكنها تترك هامشاً شهرياً شبه معدوم. أي التزام طارئ صغير يكسر الميزانية. المدة الأطول تترك 600 ريال كل شهر، وهي ليست ترفاً عند راتب 16,000 ريال.
السؤال الثالث: عند راتب قريب من الحد الأدنى
عند راتب 10,000 ريال، القدرة المفترضة 3,500 ريال، والفرق بين المدتين يصبح حاسماً.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| راتب 10,000 ريال | 20 سنة | 25 سنة |
|---|---|---|
| مبلغ التمويل | 472,500 ريال | 525,000 ريال |
| ناقص ثمن العقار | 350,000 ريال | 350,000 ريال |
| السيولة التي تصل | 122,500 ريال | 175,000 ريال |
عند هذا الراتب قد تكون مدة التمويل 25 سنة هي الفرق بين سيولة تكفي غرضاً محدداً وسيولة لا تكفي. والأهلية نفسها عادةً راتب 10,000 ريال فأكثر، حسب سياسة البنك.
جدول القرار بين المدتين
| حالتك | الأقرب غالباً |
|---|---|
| الحاجة أكبر من سيولة 20 سنة | 25 سنة، إن كانت متاحة لعمرك |
| الحاجة تُغطى بالمدتين، والهامش على 20 سنة مريح | 20 سنة لتوفير المجموع |
| الحاجة تُغطى بالمدتين، والهامش على 20 سنة ضيق | 25 سنة لحماية الميزانية |
| عمرك يقصر المدة المتاحة أصلاً | احسب على المدة التي يعرضها البنك، كما في مدة التمويل والعمر |
المدة المتاحة لا تختارها وحدك. تفاصيل ما يحددها في أطول مدة للتمويل العقاري: ما الذي يحددها. والرقم الحقيقي يتغير مع سياسة البنك وعمرك والتزاماتك وتقييم العقار. جرب المدتين في حاسبة التمويل العقاري.
خطوات اختيار المدة
- اكتب المبلغ الذي تحتاجه سيولة، وأضف إليه ثمن العقار المفترض.
- اسأل عن المدة القصوى المتاحة لعمرك وجهة عملك.
- احسب القسط على 20 و25 سنة، ثم الهامش الشهري لكل منهما.
- احسب مجموع الأقساط لكل مدة، واطرح منه مبلغ التمويل.
- اختر أقصر مدة تترك لك هامشاً تطمئن إليه.
- اعرض ملفك على القرض العقاري كاش لدى سيولة الإعمار: نتعامل مع جميع البنوك ونقترح البنك المناسب، وننجز الإجراءات عن بعد، ويُصرف التمويل في حسابك مباشرة، والقرار النهائي للبنك.
أخطاء شائعة
- اختيار أطول مدة لأنها الأعلى مبلغاً: دون حاجة مكتوبة تبرر 60 قسطاً إضافياً.
- اختيار أقصر مدة لأنها الأوفر: ثم الاكتشاف أن الهامش لا يحتمل أي طارئ.
- الاعتماد على سداد مبكر لم يُسأل عنه: شروطه حسب سياسة البنك والعقد.
- مقارنة القسط وحده: القسط وجه واحد للقرار، ومجموع ما تدفعه هو الوجه الآخر.
- نسيان العمر: المدة التي تحسب عليها قد لا تكون متاحة لك أصلاً.
الأسئلة الشائعة
كم تزيد مدة التمويل 25 سنة السيولة مقارنة بـ20 سنة؟
في مثالنا لراتب 16,000 ريال، تزيد السيولة 84,000 ريال عند القسط نفسه 5,600 ريال. في المقابل تضيف 60 قسطاً، أي 336,000 ريال على مجموع ما تدفعه. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
هل أستطيع اختيار 25 سنة دائماً؟
لا. المدة المتاحة تحددها سياسة البنك وعمرك وجهة عملك ونوع دخلك. قد يعرض عليك البنك مدة أقصر مما تريد، فاحسب على المدة المتاحة لك فعلاً.
إذا كانت حاجتي ثابتة، أي المدتين أوفر؟
المدة الأقصر أوفر في المجموع. في المثال، سيولة 400,000 ريال تكلف على 20 سنة نحو 165,600 ريال أقل من 25 سنة، مقابل قسط أعلى بنحو 560 ريالاً كل شهر.
هل أختار 25 سنة ثم أسدد مبكراً؟
قد يكون خياراً، لكن شروط السداد المبكر وتكلفته حسب سياسة البنك وعقدك. اسأل عنها كتابة قبل التوقيع، ولا تبنِ خطتك على سداد مبكر غير مؤكد.