يطرح بعض الشباب فكرة تبدو ذكية: «لماذا لا أشتري عقاراً أؤجره ليسدد قسطه بنفسه، وأبقى في سكني المستأجر؟». ويرى آخرون أن المسكن الأول أولوية لا نقاش فيها. ولكل رأي منطقه.
في هذا المقال نقارن بين تمويل المسكن الأول وتمويل عقار استثماري، بشكل عام ودون أرقام، لتعرف أي الهدفين أنسب لمرحلتك.
المسكن الأول
المسكن الأول هو البيت الذي تعيش فيه أنت وأسرتك. وتمويله يعني أنك تحول الإيجار الذي تدفعه إلى قسط ينتهي بتملك المكان.
ميزته الاستقرار: لا قلق من تجديد عقد الإيجار، ولا انتقال مفاجئ، وحرية في تعديل البيت كما تريد. كما أن المواطن المستحق قد يستفيد من برامج الدعم السكني للمسكن الأول.
لكنه لا يدر دخلاً، بل هو مصروف شهري في صورة قسط، ويشغل أهليتك للتمويل العقاري حتى ينتهي.
وقيمته الحقيقية في الأمان الأسري، وهي قيمة لا تظهر في الحسابات لكنها حاضرة في كل يوم.
العقار الاستثماري
العقار الاستثماري عقار تشتريه لتؤجره، فيكون الإيجار مصدراً لتغطية القسط كلياً أو جزئياً، وربما يتبقى منه دخل.
ميزته أنه يبني لك أصلاً منتجاً، ومن ينجح فيه قد يكوّن ثروة على المدى البعيد.
لكن مخاطره كثيرة: قد يبقى العقار شاغراً أشهراً، وقد يتأخر المستأجر، وقد تحتاج الوحدة صيانة مكلفة. وفي كل هذه الحالات يبقى القسط مستحقاً من راتبك.
كما أنك ستبقى مستأجراً لسكنك، فتدفع إيجاراً وقسطاً في الوقت نفسه، وهذا ضغط مزدوج على الدخل.
أبرز الفروق
الهدف مختلف: المسكن الأول يشتري الأمان، والعقار الاستثماري يشتري الفرصة. والأمان أثره حاضر في حياتك اليومية، أما الفرصة فمرتبطة بالسوق وظروفه.
والمخاطر مختلفة: في المسكن تعرف أن البيت سيُستخدم دائماً، وفي الاستثماري تعتمد على مستأجر قد يأتي أو لا يأتي.
والأثر على الأهلية متشابه: كلاهما تمويل عقاري، ووجود قرض عقاري قائم يمنع عادة الحصول على آخر. لذلك فالاختيار بينهما قرار حقيقي لا يمكن تأجيله بسهولة.
أيهما يناسبك؟
إذا كانت لديك أسرة، أو تخطط لتكوينها، ودخلك مستقر لكنه لا يحتمل الإيجار والقسط معاً، فالمسكن الأول أولى غالباً.
وإذا كان سكنك الحالي مستقراً ومنخفض التكلفة، كالسكن مع الأهل، ولديك خبرة في السوق العقاري واحتياط يغطي فترات الشغور، فقد يكون العقار الاستثماري خياراً مدروساً.
ومن يحتاج سيولة إلى جانب التملك، فصيغة القرض العقاري كاش تتيح عقاراً باسمه ومبلغاً نقداً، ويمكن أن يكون العقار للسكن أو للتأجير بحسب ظروفه.
قبل أن تقرر
إن اخترت الاستثماري، فلا تبنِ حساباتك على أفضل إيجار ممكن، بل على إيجار متحفظ مع أشهر شغور. وإن اخترت المسكن، فاختر ما يناسب أسرتك لسنوات، لا ما يناسبها اليوم فقط.
وفي الاستثماري تحديداً، فكر في من سيدير العقار: هل ستتابع المستأجرين والصيانة بنفسك، أم ستستعين بجهة إدارة؟ الوقت الذي ستصرفه في الإدارة جزء من التكلفة الحقيقية، حتى لو لم يظهر في الحسابات.
وفكر كذلك في المرونة: المسكن الذي تسكنه يصعب بيعه سريعاً دون أن تبحث عن بديل، والعقار المؤجر قد يرتبط بعقد إيجار قائم يحد من قدرتك على التصرف فيه. اعرف ما ستفعله إن احتجت إلى تغيير خطتك بعد سنوات.
وأخيراً، لا تجعل كلام الآخرين عن نجاحاتهم في الاستثمار العقاري معيارك الوحيد. نسمع عادة عن القصص الناجحة، ونادراً ما يتحدث أحد عن العقار الذي بقي شاغراً عاماً كاملاً.
كيف تفيدك سيولة الإعمار؟
يساعدك مستشار سيولة الإعمار على قراءة أهليتك للتمويل العقاري أو القرض العقاري كاش، ويناقش معك الهدف الأنسب لمرحلتك، ثم يتابع ملفك مع البنك حتى الاكتمال.
حدد هدفك مع مستشار قبل أن تبحث عن العقار، فهذا يوفر عليك كثيراً من الوقت.