تسمع في المجالس عبارتين متناقضتين: «الإيجار فلوس رايحة»، و«لا تربط نفسك بقرض ثلاثين سنة». وكل عبارة فيها جزء من الحقيقة، لكن أياً منهما لا يصلح قاعدة لكل الناس.
القرار بين الإيجار والتملك بالتمويل قرار شخصي جداً، يعتمد على مرحلتك العمرية واستقرار عملك وخطط أسرتك. في هذا المقال نضع الخيارين في ميزان هادئ، بعيداً عن الشعارات وبلا أرقام.
الإيجار
الإيجار يعني أنك تدفع مقابل الانتفاع بمسكن لا تملكه، لفترة محددة في العقد. وحين ينتهي العقد يمكنك التجديد أو الانتقال.
ميزته الكبرى المرونة: إن انتقل عملك إلى مدينة أخرى، أو كبرت الأسرة، أو تغير الحي، تنتقل دون أن تبيع شيئاً. كما أنك لا تتحمل صيانة المبنى الكبيرة عادة، ولا تحتاج دفعة أولى أو التزاماً طويلاً.
لكن عيبه أن المال المدفوع لا يتحول إلى ملكية، وأنك تحت رحمة المالك في التجديد والزيادة، وقد تضطر إلى الانتقال في وقت لا يناسبك.
ومع مرور السنوات، يشعر كثير من المستأجرين أنهم دفعوا ما يقارب قيمة بيت دون أن يملكوا جداراً منه، وهذا الشعور له وزنه في القرار.
التملك بالتمويل
التملك بالتمويل يعني أن يمول البنك شراء مسكن، وتسدد أنت على أقساط طويلة الأجل، ويصبح البيت ملكك بعد انتهاء السداد، مع بقائه مسجلاً باسمك بحسب صيغة التمويل.
ميزته أن القسط يبني ملكية، وأنك تستقر في مكان تعدله كما تشاء، وأن أبناءك يكبرون في بيت يعرفونه. وبعد انتهاء الأقساط يصبح السكن شبه مجاني.
لكن عيبه الالتزام الطويل وقلة المرونة: الانتقال يحتاج بيعاً أو تأجيراً، والصيانة كلها عليك، وأي انقطاع في الدخل يهدد القسط والبيت معاً.
كما أن التملك يشغل أهليتك للتمويل العقاري، فلا تستطيع عادة أخذ تمويل عقاري آخر حتى ينتهي الأول.
أبرز الفروق
الإيجار يشتري المرونة، والتملك يشتري الاستقرار. هذا هو جوهر الفرق، وكل ما عداه تفاصيل.
والمسؤولية مختلفة: المستأجر مسؤول عن الإيجار ونظافة المكان، والمالك مسؤول عن كل شيء من السقف إلى التمديدات. وهذه مسؤولية لها كلفة ووقت.
والأثر المالي البعيد مختلف: الإيجار مصروف مستمر لا ينتهي ما دمت مستأجراً، والقسط مصروف له نهاية يتحول بعدها إلى ملكية. لكن القسط في سنواته الأولى قد يكون أثقل من الإيجار، وهذا يحتاج قدرة على التحمل.
أيهما يناسبك؟
إذا كنت في بداية حياتك المهنية، أو عملك قابل للتنقل بين المدن، أو لم تستقر خطط أسرتك بعد، فالإيجار قد يكون الخيار الأذكى الآن، مع الادخار استعداداً للتملك لاحقاً.
وإذا كنت مستقراً في مدينتك وعملك، ولديك أسرة تحتاج الاستقرار، ودخلك يتحمل القسط براحة، فالتملك غالباً هو الخطوة الطبيعية، وكل سنة تأخير تعني سنة إضافية من الإيجار.
ومن يحتاج سيولة إلى جانب التملك، قد يناسبه القرض العقاري كاش، حيث يُشترى عقار باسمه ويُصرف له الباقي نقداً، بشرط راتب 10,000 ريال أو أكثر وعدم وجود قرض عقاري قائم.
اختبار بسيط قبل القرار
تخيل نفسك بعد خمس سنوات: هل ستكون في المدينة نفسها؟ في العمل نفسه؟ بحجم الأسرة نفسه تقريباً؟ إن كانت الإجابات نعم، فالتملك منطقي. وإن كثرت علامات الاستفهام، فالمرونة أهم.
ثم احسب القسط المتوقع وقارنه بالإيجار الحالي، ولا تنسَ مصروفات الصيانة والتأثيث. إن كان الفرق كبيراً ويضغط على حياتك، فتمهل حتى يتحسن دخلك أو تنخفض التزاماتك.
كيف تساعدك سيولة الإعمار؟
يدرس مستشار سيولة الإعمار راتبك والتزاماتك، ويوضح لك هل أنت مستعد للتملك الآن، وما الصيغة الأنسب لك، ثم يتابع ملفك مع البنك حتى الاكتمال، مع بقاء القرار النهائي للبنك.
إن كنت تدفع إيجاراً وتتساءل إن كان وقت التملك قد حان، فاسأل مستشاراً يقرأ وضعك بدقة.