الإجابة المختصرة
تأجير سيارة والقرض العقاري كاش للمعلم لا يتعارضان من حيث المبدأ. عقد التأجير وحده لا يمنع الطلب عادةً، لكن قسطه يُطرح من المساحة المتاحة في راتبك، فينخفض مبلغ التمويل. ولأن ثمن العقار ثابت تقريباً، يقع معظم هذا النقص على السيولة. والقرار النهائي حسب سياسة البنك.
لمن هذه المقالة
- معلم أو معلمة عليه عقد تأجير سيارة قائم ويفكر في القرض العقاري كاش.
- من يسأل هل قسط السيارة يخرجه من الأهلية أم يقلل المبلغ فقط.
- لا تناسبك إن أردت مقارنة خيارات التصرف في تمويل السيارة لأي موظف، فالأنسب التمويل مع وجود قرض سيارة.
هل يخرجني قسط السيارة من الأهلية؟
الأهلية العامة شيء، والمبلغ شيء آخر. الشرط المعتاد راتب 10,000 ريال فأكثر ولا تمويل عقاري قائم، عادةً، حسب سياسة البنك. قسط التأجير لا يغير هذا الشرط بذاته.
الذي يتغير هو ما يبقى لقسط التمويل الجديد. حد الاستقطاع يُحسب حسب ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك، والتزامك الشهري يشغل جزءاً منه. فإن اجتمع قسط السيارة مع قرض شخصي قائم لدى المعلم ضاقت المساحة، وقد لا يبقى مبلغ يكفي لشراء العقار أصلاً.
كم ينقص قسط السيارة من السيولة؟
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
معلم براتب 13,500 ريال، عليه قسط تأجير 1,900 ريال. افترضنا أن المساحة المسموحة لأقساطه 4,900 ريال، وأن المدة واحدة في الحالتين.
| البند | مع قسط التأجير | بعد انتهاء العقد |
|---|---|---|
| المساحة المفترضة للأقساط | 4,900 ريال | 4,900 ريال |
| قسط التأجير | 1,900 ريال | 0 ريال |
| المتاح للقسط الجديد | 3,000 ريال | 4,900 ريال |
| مبلغ التمويل التقديري | 530,000 ريال | 870,000 ريال |
| قيمة العقار | 350,000 ريال | 350,000 ريال |
| السيولة التقديرية | 180,000 ريال | 520,000 ريال |
نقص التمويل 340,000 ريال، ونقصت السيولة بالمبلغ نفسه، لأن قيمة العقار لم تتغير. قسط يبدو صغيراً في الشهر قد يكون أثره كبيراً على السيولة التمويلية. جرّب أرقامك في حاسبة التمويل العقاري مرة مع القسط ومرة بدونه.
ما الذي تفحصه في عقد التأجير قبل التقديم؟
- [ ] مبلغ القسط الشهري كما يظهر في تقرير سمة، ومدى مطابقته للعقد.
- [ ] المدة المتبقية من العقد.
- [ ] الدفعة الأخيرة وقيمتها وموعدها، فبعض البنوك قد تسأل عنها. التفصيل في مشكلة الدفعة الأخيرة.
- [ ] كلفة إنهاء العقد مبكراً، واسأل عنها جهة التأجير كتابةً.
- [ ] خلو سجلك من دفعات متأخرة في العقد.
بعد ذلك يتضح خيارك. إن كان المبلغ مع بقاء القسط يكفي حاجتك، فلا داعي لإنهاء العقد. وإن كان الفرق كبيراً، فقارن كلفة الإنهاء بما تكسبه من سيولة. ويمكن أن يكون الإنهاء جزءاً من سداد المديونيات ضمن الحل لدى سيولة الإعمار، بعد دراسة الملف.
تذكر أن القرض العقاري كاش يقوم على عقار باسمك مرهون للبنك، ولا نقدم سيولة بدون عقار. والتفاصيل الخاصة بفئتك في القرض العقاري كاش للمعلمين.
الأسئلة الشائعة
هل يهم أن السيارة ملك لجهة التأجير حتى نهاية العقد؟
لا يغير ذلك الأثر في الغالب. ما يقرؤه البنك هو الالتزام الشهري الظاهر في سمة، سواء كانت ملكية السيارة لك أو لجهة التأجير. طريقة الاحتساب الدقيقة حسب سياسة البنك.
تأخرت في دفعات التأجير، هل أتقدم الآن؟
عالج التأخر أولاً. المتأخرات تظهر في سجلك، وقد تؤثر على دراسة الملف كله أكثر من القسط نفسه. وإن تحول الأمر إلى تعثر أو إيقاف خدمات، فالبداية من معالجته.
هل تسدد سيولة الإعمار عقد التأجير ضمن الحل؟
قد يدخل ضمن خدمة سداد الالتزامات إن كان ذلك مناسباً لملفك. تسدد الشركة أولاً، ثم تسترد المبلغ الذي سددته من التمويل العقاري عند صرفه دون فائدة عليه. والقرار في التمويل للبنك.