الإجابة المختصرة
أخطاء أصحاب الرواتب المرتفعة التي تضيّع السيولة نادراً ما تكون كبيرة في لحظتها: تمويل سيارة فاخرة، وبطاقات كثيرة، وقرض صغير قبل التقديم بأشهر. لكن كل ريال من قسط قائم يخصم من القسط الممكن ريالاً، فيتحول قسط صغير إلى مئات الآلاف من التمويل. وأغلب هذه الأخطاء يمكن تجنبه بترتيب التوقيت فقط.
لمن هذه المقالة
- صاحب راتب مرتفع يخطط لطلب القرض العقاري كاش خلال الأشهر القادمة.
- من حصل على عرض أقل من توقعه ويريد أن يعرف أين ذهب الفرق.
- من وصلته السيولة ويريد أن يتجنب تبخرها.
- لا تناسبك إن كان ملفك متعثراً أو عليك إيقاف خدمات، فابدأ من سداد المديونيات.
الملف الذي نحسب عليه
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. المعاملات هنا افتراضات للتوضيح، وليست سعراً ولا عرضاً من أي بنك.
موظف براتب 45,000 ريال بلا التزامات، وقدرته الافتراضية على القسط 15,750 ريال. على 25 سنة يقابل كل 1,000 ريال من القسط تمويلاً نحو 150,000 ريال. والعقار بناء ذاتي على أرض يملكها، تكلفته المفترضة 350,000 ريال.
بلا أخطاء: 15.75 × 150,000 = 2,362,500 ريال تمويلاً، وبعد العقار يبقى 2,012,500 ريال. لكن السقف المعلن للسيولة 2,000,000 ريال، فتقف السيولة عنده.
قبل التقديم: أخطاء تُرتكب قبل سنة
تمويل سيارة فاخرة
قسط سيارة 4,500 ريال يبدو مريحاً أمام راتب 45,000 ريال. لكنه يخفض القسط الممكن إلى 11,250 ريال، والتمويل بنحو 675,000 ريال (4.5 × 150,000). والبديل: أجل التمويل الجديد، أو اشتر السيارة نقداً من السيولة بعد الصرف إن كانت ضمن خطتك.
بطاقات كثيرة بحدود عالية
صاحب الراتب المرتفع تصله عروض البطاقات باستمرار. والمشكلة أن بعض البنوك يحتسب التزاماً على حدود البطاقات حتى غير المستخدمة، حسب سياسته. لو احتسب البنك في مثالنا التزاماً مفترضاً قدره 1,200 ريال شهرياً، فهذا نحو 180,000 ريال من التمويل. أغلق ما لا تستخدمه قبل التقديم.
قرض شخصي صغير لسفر أو أثاث
قسط 2,000 ريال لسنتين أو ثلاث. يقابله في المثال نحو 300,000 ريال من التمويل. إن كان القرض لا يحتمل التأجيل، فاحسب أثره قبل أن توقعه.
تغيير الوظيفة قبل التقديم مباشرة
قد يطلب البنك مدة خدمة معينة في الجهة الحالية حسب سياسته. فالانتقال إلى عرض أعلى قبل الطلب بأسابيع قد يؤخر الملف كله. اسأل البنك قبل أن تقرر التوقيت.
الكفالة مجاملةً لقريب أو زميل
صاحب الراتب المرتفع هو أول من يُطلب منه أن يكفل. والكفالة قد تظهر في سجلك الائتماني، وقد يأخذها البنك في الحسبان عند دراسة ملفك حسب سياسته. فلا توقع كفالة في السنة التي تخطط فيها للتقديم قبل أن تعرف أثرها.
تأخير صغير في فاتورة أو قسط
انشغال صاحب المنصب الكبير يجعله ينسى سداد بطاقة أو فاتورة اتصالات لشهر أو شهرين. والتأخير المسجل في سمة قد يثقل الملف أكثر من مبلغه بكثير. فعّل السداد التلقائي، وراجع تقريرك قبل التقديم.
ثمن الأخطاء الثلاثة مجتمعة
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| البند | بلا التزامات | مع الأخطاء الثلاثة |
|---|---|---|
| القدرة على القسط | 15,750 ريال | 15,750 ريال |
| أقساط قائمة (سيارة 4,500 وبطاقات 1,200 وقرض 2,000) | 0 ريال | 7,700 ريال |
| القسط الممكن | 15,750 ريال | 8,050 ريال |
| التمويل على 25 سنة | 2,362,500 ريال | 1,207,500 ريال |
| العقار | 350,000 ريال | 350,000 ريال |
| السيولة | 2,000,000 ريال (السقف) | 857,500 ريال |
الفرق 1,142,500 ريال من السيولة. ثلاثة التزامات مريحة شهرياً أخذت أكثر من نصف ما كان ممكناً. وهذا معنى تقليل السيولة دون أن تشعر.
أخطاء أصحاب الرواتب المرتفعة أثناء الطلب
- الحساب على الراتب الإجمالي: البنك هو من يقرر ما يحتسبه من البدلات والمكافآت. اسأل عن الرقم المعتمد، والتفصيل في هل يُحسب البدل في راتب التمويل العقاري؟.
- قبول أول عرض: الملف نفسه قد يُقرأ بأرقام مختلفة من بنك لآخر. نتعامل في سيولة الإعمار مع جميع البنوك ونقترح الأنسب لملفك.
- اختيار عقار أغلى من دوره: كل ريال زائد في ثمن العقار ينقص من السيولة ريالاً.
- طلب مدة أقصر دون حساب: المدة الأقصر تخفض التمويل المقابل للقسط نفسه. قارن الخيارين في حاسبة التمويل العقاري.
بعد الصرف: أخطاء تبدد ما وصل
- صرف بلا خطة مكتوبة: المبلغ الكبير يتبخر في سنوات قليلة إن لم يُقسم مسبقاً.
- رفع مستوى المعيشة على السيولة: السيولة دين يُسدد، لا دخل يتكرر.
- استثمار المبلغ كله في فرصة واحدة: اقرأ قبلها اختبار العائد مقابل تكلفة التمويل.
- إهمال الاحتياط: قسط كبير بلا احتياط يجعل أي شهر صعب أزمة.
الخطوات
- جمد الالتزامات الجديدة من لحظة تفكيرك في التقديم.
- اجمع أقساطك وحدود بطاقاتك في ورقة واحدة.
- احسب ثمن كل التزام بالريال بالطريقة التي في هذه المقالة.
- أغلق ما لا تحتاجه واسأل البنك عن أثر الباقي.
- اعرف راتبك المعتمد قبل أن تبني أي رقم.
- قارن أكثر من بنك على ملفك نفسه.
- اكتب خطة الصرف قبل وصول المبلغ إلى حسابك.
أخطاء شائعة
- الحكم على الالتزام بنسبته من الراتب: المهم أثره على التمويل، وقسط صغير يقابل مبلغاً كبيراً.
- الظن أن الراتب المرتفع يغطي كل شيء: البنك يحسب القسط الممكن بعد الالتزامات، لا قبلها.
- تأخير التصحيح: سداد قرض صغير أو إغلاق بطاقة قبل التقديم أسهل من تبرير أثرهما بعده.
الأسئلة الشائعة
ما أكثر خطأ يضيّع السيولة على أصحاب الرواتب المرتفعة؟
الالتزامات الجديدة قبل التقديم مباشرة، مثل تمويل سيارة أو قرض شخصي صغير. كل ريال من قسط قائم يخصم من القسط الممكن ريالاً، وفي المثال التوضيحي يقابل كل 1,000 ريال من القسط نحو 150,000 ريال من التمويل على 25 سنة.
هل البطاقات الائتمانية غير المستخدمة تؤثر على السيولة؟
قد تؤثر. بعض البنوك يحتسب التزاماً على حدود البطاقات حتى لو لم تستخدمها، حسب سياسته. فاسأل البنك عن طريقته، وفكر في إغلاق ما لا تحتاجه قبل التقديم.
هل أشتري السيارة قبل التمويل العقاري أم بعده؟
إن كانت ستُمول بقسط، فشراؤها قبل التقديم يخفض القسط الممكن للتمويل العقاري. والأحوط أن تحسب الأثر بالريال، وتؤجل أي التزام جديد حتى تنتهي دراسة ملفك.
هل أستطيع تصحيح هذه الأخطاء بعد أن وقعت؟
بعضها نعم: سداد قرض صغير أو إغلاق بطاقة قبل التقديم قد يرفع القسط الممكن. وفي سيولة الإعمار نسدد مديونيات العميل أولاً ثم نسترد ما سددناه من التمويل العقاري دون فائدة عليه، والقرار النهائي للبنك.