الإجابة المختصرة
الكفالة والتمويل العقاري يلتقيان في سؤال واحد: كم من قسط المكفول يحسبه البنك عليك؟ بعض البنوك قد لا يحسبه ما دام المقترض منتظماً، وبعضها قد يحسب جزءاً منه أو كله، فيقل مبلغ تمويلك. فإن تعثر المقترض، صار الأثر على القبول نفسه. اعرف قراءة البنك قبل التقديم، وأغلق ما يمكن إغلاقه.
لمن هذه المقالة
- موظف كفل قريباً أو زميلاً في قرض، ويريد أن يعرف كم قد يخسر من مبلغ تمويله.
- من وجد في تقريره كفالة قديمة ولا يعرف كيف يتعامل معها.
- من يُطلب منه الآن توقيع كفالة وهو يخطط لتمويل عقاري قريباً.
- لا تناسبك إن كنت مطالَباً بالسداد فعلاً أو عندك نزاع قائم. هذا شأن قانوني، فارجع إلى القنوات الرسمية أو إلى محام.
متى تتحول الكفالة من ورقة إلى رقم؟
كفيل قرض يوقّع مرة واحدة، ثم ينسى. غير أن التوقيع قد يبقى في سجله ما دام الالتزام قائماً. والبنك حين يقدّر تمويلك لا يسأل عن علاقتك بالمقترض. يسأل عن شيء أبسط: ما الالتزامات التي قد تقع على هذا الراتب؟
هنا تختلف السياسات. لا توجد قاعدة واحدة معلنة تنطبق على كل البنوك، لذلك لا تصدق من يقول لك "الكفالة لا تُحسب أبداً"، ولا من يقول "تُحسب دائماً". السؤال يوجَّه إلى البنك الذي ستتقدم إليه، وبخصوص ملفك أنت.
ماذا تعني كفالة غرم؟
يستخدم الناس عبارة كفالة غرم للكفالة التي قد تجعل الكفيل مسؤولاً عن المال نفسه إن لم يسدد المدين. أنواع الكفالات وحدودها تفصيل قانوني، والفيصل هو نص العقد الذي وقعته. احصل على نسخة منه، ولا تعتمد على ذاكرتك.
مثال توضيحي: راتب واحد وثلاث قراءات للكفالة
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. المعاملات هنا افتراضات للتوضيح، وليست سعراً أو عرضاً من أي بنك.
موظف براتب 20,000 ريال، لا التزامات شخصية عليه. نفترض أن قسطه الممكن 7,000 ريال، وأن كل 1,000 ريال من القسط على 20 سنة تقابل تمويلاً قدره 135,000 ريال. وهو كفيل لأخيه في قرض قسطه 2,500 ريال، والأخ منتظم.
| القراءة | المحسوب من قسط المكفول | القسط المتاح | التمويل التقديري على 20 سنة |
|---|---|---|---|
| لا يحسب الكفالة ما دام المقترض منتظماً | 0 ريال | 7,000 ريال | 945,000 ريال |
| يحسب جزءاً من القسط | 1,000 ريال | 6,000 ريال | 810,000 ريال |
| يحسب القسط كاملاً | 2,500 ريال | 4,500 ريال | 607,500 ريال |
الحساب بسيط: 4,500 ÷ 1,000 × 135,000 = 607,500 ريال. والفرق بين القراءة الأولى والثالثة 337,500 ريال، مع أن الموظف نفسه لم يأخذ ريالاً واحداً من ذلك القرض.
الرقم الفعلي يتوقف على سياسة البنك والعمر والمدة والالتزامات وتقييم العقار. جرّب رقمك بنفسك في حاسبة التمويل العقاري، مرة بقسط المكفول ومرة دونه، لتعرف حجم ما هو على المحك.
وماذا لو تعثر الأخ؟
تسقط الحسبة كلها. التعثر قد يظهر في تقريرك بصفتك كفيلاً، وقد يتوقف الطلب عنده مهما كان القسط المتاح. لهذا تستحق الكفالة المتابعة قبل التقديم، لا بعده. وأثر التعثر على الطلب مشروح في رفض التمويل العقاري بسبب سمة.
كيف تُعالج الكفالة قبل طلب التمويل؟
ليست كل الطرق متاحة لكل كفيل. الجدول يوضح ما يعتمد عليه كل طريق، ولا يتوقف أي منها على رغبتك وحدك.
| الطريق | من يجب أن يوافق أو يتحرك | الإثبات الذي تطلبه | ما الذي لا يفعله |
|---|---|---|---|
| إغلاق القرض بسداده كاملاً | المقترض أو من يسدد عنه | مخالصة من الجهة الدائنة | لا يحدّث تقريرك بنفسه دائماً، فتابع السطر |
| إحلال كفيل آخر | الجهة الدائنة والمقترض والكفيل الجديد | خطاب إعفاء مكتوب باسمك | لا يتم باتفاق عائلي دون الجهة الدائنة |
| إعادة هيكلة القرض بلا كفيل | الجهة الدائنة حسب سياستها | عقد جديد وخطاب إعفاء | قد لا يكون متاحاً أصلاً |
| البقاء كفيلاً والتقديم لبنك آخر | لا أحد غيرك، لكن البنك يقرر | جواب واضح عن طريقة حسابه | لا يخرجك من المسؤولية إن تعثر المقترض |
الطريق الأخير ليس حيلة، فنحن في سيولة الإعمار نتعامل مع جميع البنوك ونقترح البنك المناسب لملفك، والقرار النهائي للبنك. لكنه لا يعفيك من خطر الكفالة نفسها، فهو يغير طريقة الحساب فقط.
ماذا عن سداد الدين المكفول؟
آلية سداد المديونيات لدينا معروفة: تسدد الشركة مديونيات العميل أولاً، ثم تسترد المبلغ من التمويل العقاري عند صرفه دون أي فائدة عليه. أما الدين الذي كفلته لغيرك فلا تبنِ خطتك على افتراض أنه داخل في هذه الآلية. اذكره صراحة عند دراسة ملفك واسأل عن حالتك. ولفهم الخدمة عموماً راجع سداد المديونيات.
الخطوات
- استخرج تقريرك وافتح كل سطر، وحدد صفتك فيه: مقترض أم كفيل.
- اطلب نسخة من عقد كل كفالة، ودوّن القسط والرصيد المتبقي والجهة الدائنة.
- اسأل المكفول عن وضعه واطلب كشفاً حديثاً يبين انتظامه، بدل الاكتفاء بكلامه.
- احسب تمويلك مرتين في حاسبة التمويل العقاري: بقسط المكفول ودونه.
- اسأل البنك قبل التقديم كيف يقرأ الكفالة القائمة لمقترض منتظم.
- اختر طريق المعالجة من الجدول، واطلب الإثبات مكتوباً.
- تحقق من التقرير بعد الإغلاق كما في سجل الكفيل بعد السداد، ثم قدّم طلبك.
تتم الإجراءات لدينا عن بعد دون حضورك. والأهلية عادةً راتب 10,000 ريال فأكثر وعدم وجود تمويل عقاري قائم، حسب سياسة البنك. وللصورة العامة لطلب التمويل راجع التمويل العقاري في السعودية.
أخطاء شائعة
- الحكم من قصة صديق: بنك صديقك لم يحسب كفالته، وهذا لا يخبرك بما سيفعله بنكك. اسأل عن ملفك.
- إخفاء الكفالة عن البنك: السطر يظهر في التقرير، والإخفاء يضعف الثقة في بقية ما كتبته.
- الاتفاق الشفهي على الخروج: لا قيمة عملية له ما لم يصدر خطاب من الجهة الدائنة.
- توقيع كفالة جديدة أثناء الاستعداد: قد تضيف سطراً جديداً في أسوأ توقيت. أجّل القرار، أو اعتذر بأدب.
- الانشغال بالقسط ونسيان الخطر: حتى لو لم يحسبه البنك، قد يقع عليك السداد إن تعثر المقترض. فاحسب قدرتك على ذلك قبل قسط بيتك.
الأسئلة الشائعة
هل أنا مسؤول عن قرض كفلته حتى لو كان المقترض منتظماً؟
مسؤوليتك يحددها عقد الكفالة، وهي تظهر عملياً حين لا يسدد المقترض. لكن وجود الكفالة قد يدخل في قراءة البنك لملفك حتى قبل ذلك، حسب سياسته. اقرأ نص عقدك، وللتفسير القانوني ارجع إلى محام.
كفيل قرض سُدد بالكامل، هل أحتاج إلى فعل شيء؟
نعم، تأكد أن الالتزام أُغلق في تقريرك. اطلب من المقترض أو الجهة الدائنة إثبات الإغلاق، ثم استخرج تقريراً جديداً. البنك يقرأ ما في التقرير، لا ما تتذكره عن القرض.
هل يكفي أن يكتب لي المكفول تعهداً بأنه سيسدد؟
لا يغير ذلك ما يراه البنك. التعهد بينك وبين المكفول قد يفيدك عند الخلاف، لكنه لا يغلق الالتزام ولا يخرجك من الكفالة. ما يغير الملف هو إغلاق الالتزام أو موافقة الجهة الدائنة على إخراجك.
هل تسدد سيولة الإعمار الدين الذي كفلته؟
لا تفترض ذلك قبل السؤال. اعرض الكفالة كاملة عند دراسة ملفك، واسأل صراحة هل يدخل الدين المكفول في الخدمة، وابنِ قرارك على الجواب الذي تحصل عليه عن حالتك.