الإجابة المختصرة
في مثال تمويل موظفة راتب 11 ألف، بلا التزامات وعلى 20 سنة، يصل التمويل إلى 519,750 ريال، وتبقى سيولة 219,750 ريال بعد عقار كلفته المفترضة 300,000 ريال. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. وإن كان عليها قرض شخصي، فطريقة التعامل معه قبل التقديم تغيّر السيولة أكثر مما يتغير قسطها الشهري.
لمن هذه المقالة
- موظفة في القطاع الخاص أو الصحي أو الحكومي راتبها قريب من 11,000 ريال.
- من عليها قرض شخصي أو قسط سيارة وتسأل: أسدده أولاً أم أتقدم وهو قائم؟
- من تريد أن ترى ما يحدث لميزانيتها الشهرية، لا رقم السيولة وحده.
- لا تناسبك إن كنت معلمة تقيس سيولتها مقابل هدف محدد، فتلك حسبة أخرى في قرض عقاري كاش للمعلمات براتب 11 ألفاً.
ملف الموظفة في المثال
نفترض موظفة في شركة خاصة راتبها المحتسب 11,000 ريال. عليها قرض شخصي قسطه 1,000 ريال، والمتبقي منه 60,000 ريال. اختارت عقاراً منخفض الكلفة قيمته المفترضة 300,000 ريال، مثل عقار أقدم تقبله ويقبله البنك بعد التقييم.
نقرأ ملفها في ثلاث حالات. الأولى لو لم يكن عليها القرض أصلاً. الثانية لو تقدمت والقرض قائم. الثالثة لو سُدد القرض قبل صرف التمويل.
حسبة تمويل موظفة راتب 11 ألف: ثلاث حالات
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
الأرقام افتراضات للشرح فقط، وليست ربحاً ولا عرضاً من أي بنك. نفترض أن قدرتها على القسط بلا التزامات 3,850 ريال، وأن كل 1,000 ريال من القسط على 20 سنة تقابل تمويلاً قدره 135,000 ريال.
| البند | ملف نظيف | القرض قائم | القرض يُسدد أولاً |
|---|---|---|---|
| القدرة على القسط العقاري | 3,850 ريال | 2,850 ريال | 3,850 ريال |
| التمويل على 20 سنة | 519,750 ريال | 384,750 ريال | 519,750 ريال |
| كلفة العقار | 300,000 ريال | 300,000 ريال | 300,000 ريال |
| سداد القرض الشخصي | 0 ريال | 0 ريال | 60,000 ريال |
| السيولة | 219,750 ريال | 84,750 ريال | 159,750 ريال |
| المدفوع شهرياً | 3,850 ريال | 3,850 ريال | 3,850 ريال |
| المتبقي من الراتب | 7,150 ريال | 7,150 ريال | 7,150 ريال |
في الحالة الثانية تدفع 2,850 ريال قسطاً عقارياً و1,000 ريال للقرض الشخصي، فالمجموع 3,850 ريال. وفي الثالثة يختفي قسط القرض، ويبقى القسط العقاري وحده بالمبلغ نفسه.
ما الذي يكشفه الجدول؟
المدفوع الشهري متساوٍ في الحالات الثلاث، والمتبقي من الراتب 7,150 ريال في كل منها. لكن السيولة تتفاوت بين 84,750 ريال و159,750 ريال.
السبب أن القسط القائم يحجز 1,000 ريال من قدرتها كل شهر. وكل 1,000 ريال محجوزة تعني في مثالنا 135,000 ريال أقل في التمويل. أما سداد القرض أولاً فيكلفها 60,000 ريال فقط من التمويل، لأن هذا هو المتبقي من القرض.
والفرق بين الحالتين الثانية والثالثة 75,000 ريال من السيولة. هذا رقم يستحق أن تسألي عنه قبل التقديم، لا بعده.
وماذا لو كانت المدة 25 سنة؟
إن سمح البنك بمدة 25 سنة حسب سياسته وعمرها، فكل 1,000 ريال من القسط تقابل في مثالنا 150,000 ريال. في الحالة الثالثة يصبح التمويل 577,500 ريال، والسيولة 217,500 ريال بعد العقار والسداد. لكن القسط يستمر خمس سنوات إضافية، فقارني مجموع ما ستدفعينه لا السيولة وحدها.
كيف يُسدد القرض قبل التمويل؟
في خدمة سداد المديونيات، تسدد سيولة الإعمار مديونيات العميلة أولاً، ثم تسترد المبلغ نفسه من التمويل العقاري عند صرفه، دون أي فائدة على هذا المبلغ. والبنك هو من يقرر التمويل بعد دراسة الملف.
ولأن السداد يسبق قرار البنك، تُتفق التفاصيل كتابياً قبل البدء، بما فيها ما يحدث لو تغير قرار البنك. اقرئي الاتفاق كاملاً قبل التوقيع.
قرب الحد: ثلاثة أشياء تهز الحسبة
راتب 11,000 ريال يقع فوق حد الأهلية المعتاد بقليل. لذلك تؤثر فيه أمور صغيرة:
- ما يحتسبه البنك من الراتب: إن لم يُحتسب بدل ما، قد ينزل الراتب المحتسب ويقترب من الحد. راجعي هل تُحتسب البدلات في التمويل العقاري؟.
- قسط صغير منسي: بطاقة أو شراء بالتقسيط يحجز جزءاً من القدرة كما فعل القرض في المثال.
- المدة المتاحة: يحددها البنك حسب سياسته وعمرك، وعلى 15 سنة تنقص السيولة في مثالنا كثيراً.
وفي حالة إجازة طويلة قادمة، راجعي توقيت التقديم في إجازة الأمومة والتمويل.
قائمة تحقق قبل التقديم
- [ ] تعريف راتب حديث يوضح الأساسي والبدلات.
- [ ] كشف بكل أقساطك ومتبقي كل قرض.
- [ ] كلفة عقار منخفض الكلفة تقبلينه ويمكن أن يقبله البنك.
- [ ] حسبتك الخاصة في حاسبة التمويل العقاري.
- [ ] قرار مكتوب: هل تريدين سداد القرض أولاً أم إبقاءه؟
الخطوات
- اجمعي راتبك المحتسب وأقساطك والمتبقي من كل قرض في ورقة واحدة.
- احسبي السيولة في الحالتين: القرض قائم، والقرض مسدد أولاً.
- قارني الفرق في السيولة بمبلغ السداد، كما فعلنا في الجدول.
- اختبري ميزانيتك بالمتبقي من الراتب بعد القسط، وأبقي احتياطياً لعدة أقساط.
- تواصلي معنا لدراسة الملف. نتعامل مع جميع البنوك ونقترح البنك المناسب لملفك، وننجز الإجراءات دون حضورك، ويُصرف التمويل في حسابك مباشرة.
أخطاء شائعة
- الحكم على القرار من القسط الشهري وحده: القسط متساوٍ في المثال، والسيولة مختلفة كثيراً.
- سداد القرض من المدخرات كلها: قد تفقدين احتياطيك قبل أول قسط عقاري.
- افتراض أن الراتب يُحتسب كاملاً: اسألي عن البدلات قبل أن تبني الحسبة عليها.
- طلب أعلى سيولة دون حاجة: إن كفاك أقل، فقسط أقل أو مدة أقصر قد يكون أنسب لك.
الأسئلة الشائعة
هل تستطيع موظفة راتبها 11,000 ريال التقدم للقرض العقاري كاش؟
الأهلية عادةً راتب 10,000 ريال فأكثر وعدم وجود تمويل عقاري قائم، حسب سياسة البنك. راتبها فوق الحد بقليل، لذلك يهم كثيراً ما يحتسبه البنك من راتبها وما عليها من أقساط. والقرار النهائي للبنك.
كم سيولة الموظفة براتب 11,000 ريال في المثال؟
في مثالنا على 20 سنة، مع عقار كلفته المفترضة 300,000 ريال ودون التزامات، تصل السيولة إلى 219,750 ريال. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
لماذا تختلف السيولة كثيراً مع أن القسط الشهري متقارب؟
لأن القسط القائم يأخذ من قدرتها على التمويل كل شهر حتى ينتهي. فإن سُدد قبل التمويل، عادت القدرة كاملة، وخرج مبلغ السداد من التمويل نفسه.
هل تحتاج الموظفة إلى زوجها أو وليها لتقدم الطلب؟
البنك يقرأ ملفها هي عادةً: راتبها والتزاماتها وسجلها. وأي مستند إضافي يطلبه البنك تسألين عنه البنك مباشرة، فالسياسات تختلف.