الإجابة المختصرة
تمويل موظفي البنوك لا يختلف في أساسه عن تمويل أي موظف قطاع خاص: البنك يقرأ راتبك الثابت والتزاماتك ثم يقرر. الفرق أن أمامك خيارين، برنامجاً داخلياً قد يقدمه بنكك لموظفيه، أو التقديم لدى بنك آخر كأي عميل. قارن الخيارين بالتكلفة الإجمالية وبما يحدث لو تركت وظيفتك، لا بسهولة الإجراء وحدها.
لمن هذه المقالة
- موظف في بنك أو مصرف يفكر في تمويل عقاري أو في سيولة من عقار.
- موظف في شركة تمويل أو جهة مالية يواجه السؤال نفسه: أقترض من جهة عملي أم من غيرها؟
- من عليه تمويل شخصي من البنك الذي يعمل فيه ويريد أن يعرف أثره.
- لا تناسب من يبحث عن مقارنة البنوك عموماً لموظف القطاع الخاص، فالأقرب له أفضل بنك لموظف القطاع الخاص.
ما الذي يختلف حين تكون جهة عملك بنكاً؟
ثلاثة أمور تجعل ملف موظف البنك مختلفاً قليلاً عن غيره، وكلها تتعلق بالعلاقة المزدوجة بينك وبين جهة عملك.
أنت موظف وعميل في الوقت نفسه
راتبك ينزل غالباً في حساب لدى البنك الذي تعمل فيه. هذا يعني أن جهة عملك ترى حركة حسابك، وأن أي تمويل منها يرتبط براتب تملكه هي أصلاً. هذه العلاقة مريحة في الإجراءات، لكنها تجعل خروجك من الوظيفة يمس الطرفين معاً.
تعارض المصالح والسرية
تنظم البنوك عادةً أن لا يعالج الموظف ملفاً يخصه أو يخص أقاربه. التفاصيل داخلية تختلف بين بنك وآخر. إن كانت خصوصية ملفك أمام زملائك تقلقك، فاسأل عن طريقة معالجة طلبات الموظفين قبل التقديم.
تعليمات جهة العمل
قد تكون لدى بعض البنوك تعليمات تخص موظفيها: الإفصاح عن الالتزامات لدى جهات أخرى، أو مكان نزول الراتب. تعليمات كل بنك تخصه، ولا يصح أن تفترضها. المرجع الوحيد هنا قناة الموارد البشرية الرسمية في جهة عملك.
البرنامج الداخلي أم بنك آخر؟ جدول مقارنة
| السؤال | برنامج بنكك الداخلي إن وُجد | التقديم لدى بنك آخر |
|---|---|---|
| من يدرس الملف؟ | جهة عملك، بإجراءات خاصة بالموظفين غالباً | بنك آخر كأي عميل |
| تحويل الراتب | الراتب عنده أصلاً | قد يُطلب نقله، فاسأل جهة عملك هل يسمح بذلك |
| شروط البرنامج | تُعرف من الموارد البشرية فقط | تُعرف من عرض البنك المكتوب |
| لو تركت الوظيفة | اسأل: هل تتغير شروط التمويل؟ | التمويل يستمر بشروط عقده |
| المقارنة | عرض واحد | يمكنك مقارنة أكثر من عرض |
النقطة الأهم في الجدول هي الصف الرابع. بعض البرامج المخصصة للموظفين قد ترتبط شروطها باستمرار الخدمة. لا نقول إن هذا يحدث في بنكك، بل نقول: اسأل عنه كتابةً قبل أن توقع، لأن تمويلاً يمتد سنوات طويلة سيعيش أطول من وظائف كثيرة.
تمويل موظفي البنوك بالأرقام: مثال محسوب
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
موظف بنك راتبه 20,000 ريال، وعليه تمويل شخصي من جهة عمله بقسط شهري 2,000 ريال. الأرقام التالية افتراضات للتوضيح، وليست نسبة بنك ولا عرضه.
| البند | القيمة |
|---|---|
| القدرة التقديرية على القسط دون التزامات | 7,000 ريال |
| قسط التمويل الشخصي القائم | 2,000 ريال |
| القدرة المتبقية | 7,000 - 2,000 = 5,000 ريال |
| التمويل التقديري على 20 سنة (135,000 لكل 1,000 ريال قسط) | 5 × 135,000 = 675,000 ريال |
| التمويل التقديري لو لم يوجد الالتزام | 7 × 135,000 = 945,000 ريال |
الفرق بين السطرين الأخيرين 270,000 ريال، وسببه قسط واحد قدره 2,000 ريال. كون التمويل الشخصي من جهة عملك لا يغير هذه الحسبة: هو التزام يقرؤه أي بنك.
لو أراد هذا الموظف سيولة من عقار بناء ذاتي منخفض التكلفة، بافتراض أن العقار بقيمة 350,000 ريال، تبقى له نحو 675,000 - 350,000 = 325,000 ريال قبل أي تكاليف أخرى. الرقم الفعلي يتبع سياسة البنك والعمر والمدة والالتزامات وتقييم العقار. جرب أرقامك في حاسبة التمويل العقاري.
متى يكون البنك الآخر هو الخيار الأنسب؟
- إذا كان البرنامج الداخلي يرتبط باستمرارك في الوظيفة وأنت تتوقع انتقالاً.
- إذا أردت مقارنة أكثر من عرض قبل أن تلتزم.
- إذا كنت تريد إبعاد تفاصيل ملفك عن جهة عملك قدر الإمكان، مع العلم أن نزول الراتب لديها يبقيها مطلعة على حسابك.
- إذا كانت فكرتك سيولة من عقار، وهي فكرة يتعامل معها كل بنك بطريقته.
وفي المقابل قد يكون البرنامج الداخلي أنسب إن كانت شروطه مكتوبة وواضحة، وتكلفته الإجمالية بالريال أقل، وأنت مستقر في وظيفتك.
الخطوات
- اطلب من الموارد البشرية في بنكك وصفاً مكتوباً لأي برنامج تمويل للموظفين، وما يحدث له لو انتهت خدمتك.
- اسأل أيضاً عن تعليمات الإفصاح ونقل الراتب إن قررت التقديم لدى جهة أخرى.
- اجمع التزاماتك القائمة، بما فيها أي تمويل من جهة عملك، واحسب القسط المتبقي.
- أدخل الأرقام في حاسبة التمويل العقاري لتعرف المدى التقريبي.
- قارن العرض الداخلي بعرض أو عرضين من خارج بنكك بالتكلفة الإجمالية بالريال.
- إن كانت عليك ديون تثقل القسط، اقرأ عن سداد المديونيات قبل التمويل قبل أن تقدم.
سيولة الإعمار تتعامل مع جميع البنوك، وتقترح البنك المناسب لملفك إن قررت التقديم خارج جهة عملك، وتنجز الإجراءات دون حضورك، ويُصرف التمويل في حسابك مباشرة. القرار النهائي للبنك دائماً.
أخطاء شائعة
- الافتراض أن بنكك سيوافق لأنك موظفه: جهة عملك تدرس ملفك بمعايير ائتمانية مثل غيرك، والوظيفة لا تعني الموافقة.
- إهمال سؤال ترك الوظيفة: أخطر ما في البرامج المرتبطة بالوظيفة أن تكتشف شروطها بعد الانتقال. اسأل قبل التوقيع.
- نسيان أن تمويل جهة العمل التزام: التمويل الشخصي من بنكك يُحسب في قدرتك على القسط كأي التزام آخر.
- نقل الراتب دون الرجوع لجهة العمل: إن طلب البنك الجديد تحويل الراتب، تأكد أولاً من تعليمات جهة عملك.
- المقارنة بسهولة الإجراء وحدها: الإجراء السهل لا يعني التكلفة الأقل. قارن الإجمالي بالريال.
الأسئلة الشائعة
هل يستطيع موظف البنك أن يأخذ تمويلاً عقارياً من بنك آخر؟
نعم في الغالب، فلا يوجد ما يمنع موظف البنك من التقديم لدى جهة أخرى من حيث المبدأ. لكن قد تكون لدى جهة عملك تعليمات داخلية تخص تحويل الراتب أو الإفصاح عن الالتزامات، فاسأل الموارد البشرية قبل التقديم.
هل برنامج التمويل الداخلي لموظفي البنك أفضل دائماً؟
ليس بالضرورة. قد يحمل البرنامج الداخلي مزايا لموظفيه، وقد يرتبط باستمرارك في الوظيفة. قارن التكلفة الإجمالية بالريال وما يحدث للتمويل لو تركت العمل، ثم قرر.
هل يدرس زميلي في القسم ملف تمويلي؟
تنظم البنوك عادةً تعارض المصالح فلا يعالج الموظف ملفاً يخصه أو يخص من له صلة به. طريقة التنظيم داخلية لكل بنك، فاسأل عنها جهة عملك إن كانت السرية تهمك.
عليّ تمويل شخصي من البنك الذي أعمل فيه، هل يمنعني من التمويل العقاري؟
لا يمنعك بالضرورة، لكنه التزام يُخصم من قدرتك على القسط ريالاً بريال. احسب أثره في حاسبة التمويل، واعرف هل يشترط البنك الجديد سداده أو نقله قبل الموافقة.