حين يحتاج الموظف إلى مبلغ نقدي، يفكر أولاً في القرض الشخصي لأنه الأسهل والأكثر شيوعاً. لكن هناك خياراً آخر يغفل عنه كثيرون، وهو القرض العقاري كاش، الذي يوفر سيولة من خلال تمويل عقاري.
الاختيار بينهما ليس مسألة سرعة فقط، بل مسألة حجم الحاجة ومدة السداد وما تريد أن تملكه في النهاية. لنضع الخيارين جنباً إلى جنب.
القرض الشخصي
القرض الشخصي تمويل استهلاكي يُمنح غالباً مقابل تحويل الراتب، ويُصرف نقداً في حسابك لتستخدمه كما تشاء. إجراءاته عادة أسرع وأبسط، ولا يرتبط بأي عقار.
لكن سقفه محدود مقارنة بالتمويل العقاري، ومدته أقصر، مما يعني أن القسط الشهري قد يكون ثقيلاً على الراتب إذا كان المبلغ كبيراً. وفي النهاية لا تملك أصلاً مقابله، فالمال يُستهلك ويبقى القسط.
هو خيار عملي للحاجات المتوسطة والعاجلة، مثل مصروف طارئ أو شراء سيارة أو ترتيب مناسبة.
القرض العقاري كاش
في القرض العقاري كاش يمنحك البنك تمويلاً عقارياً، يُشترى بجزء منه عقار يُسجَّل باسمك، ويُصرف لك الباقي نقداً. وقد يصل التمويل إلى 4,000,000 ريال، والكاش في اليد إلى 2,000,000 ريال، بحسب تقييم البنك.
لأنه تمويل عقاري، تكون مدته أطول عادة، فيتوزع السداد على سنوات أكثر. وفي المقابل تخرج بعقار مسجل باسمك، وهو أصل يبقى لك بعد انتهاء الأقساط.
شروطه أعلى من القرض الشخصي: راتب 10,000 ريال أو أكثر، وعدم وجود قرض عقاري قائم، وملف ائتماني مقبول لدى البنك.
أبرز الفروق
الحجم أول ما يفرق بينهما: القرض الشخصي يناسب المبالغ المحدودة، والقرض العقاري كاش يناسب الحاجات الكبيرة التي لا يغطيها التمويل الشخصي.
ثم المدة والعبء الشهري: القرض الشخصي قصير، فيرتفع القسط نسبياً إذا كبر المبلغ، أما العقاري فطويل الأجل يوزع العبء على فترة أطول، وهذا له جانبان: قسط أخف لكن التزام يمتد سنوات.
وأخيراً ما تملكه بعد السداد: في القرض الشخصي لا يبقى شيء ملموس غالباً، وفي القرض العقاري كاش يبقى لك عقار. كما أن الإجراءات تختلف، فالشخصي أسرع، والعقاري يحتاج اختيار عقار وتقييماً ووقتاً أطول.
ويختلف كذلك أثرهما على أهليتك المستقبلية: القرض الشخصي يشغل جزءاً من قدرتك على الاقتراض لفترة قصيرة نسبياً، أما القرض العقاري كاش فيشغل أهليتك العقارية نفسها، فلا تستطيع عادة أخذ تمويل عقاري آخر قبل انتهائه.
أيهما يناسبك؟
إذا كانت حاجتك محدودة وعاجلة، كإصلاح سيارة أو مصروف دراسي، وراتبك يتحمل قسطاً قصير الأجل، فالقرض الشخصي أبسط ولا داعي للدخول في تمويل عقاري.
أما إذا كنت تحتاج مبلغاً كبيراً، كسداد عدة التزامات دفعة واحدة أو بدء مشروع، ولا تملك عقاراً بعد، فالقرض العقاري كاش قد يخدمك أكثر لأنه يجمع السيولة وتملك العقار.
وتذكر أن وجود قرض شخصي قائم يؤثر في المبلغ الذي يمكن أن يموله البنك عقارياً. لذلك من الحكمة أن تفكر في الصورة الكاملة قبل أن تأخذ أي تمويل جديد.
تحذيرات قبل أي قرار
لا تقارن بين الخيارين بالقسط الشهري وحده. القسط الأخف في التمويل الطويل قد يخفي التزاماً يمتد سنوات طويلة، والقسط الأثقل في التمويل القصير قد ينتهي سريعاً ويحررك. انظر إلى المدة الكاملة وإلى قدرتك على الاستمرار.
ولا تأخذ مبلغاً أكبر من حاجتك لمجرد أن البنك يسمح به. السيولة الزائدة تغري بالإنفاق، والالتزام يبقى كما هو بغض النظر عن طريقة صرف المال.
واحرص على أن تقرأ عقد التمويل كاملاً، وتسأل عن كل بند لا تفهمه، خاصة ما يتعلق بالسداد المبكر والتأخر في الأقساط. السؤال قبل التوقيع أسهل بكثير من الندم بعده.
مساعدة سيولة الإعمار
يراجع مستشار سيولة الإعمار راتبك والتزاماتك القائمة، ويوضح لك هل الأنسب قرض عقاري كاش أم أن حاجتك لا تستدعي ذلك. وإن ناسبك الكاش، يتابع ملفك مع البنك خطوة بخطوة.
قبل أن توقّع على أي تمويل، خذ رأياً ثانياً من مستشار يعرف الخيارين.