يقول أحدهم: «أحتاج سيولة»، ويقول آخر: «أحتاج تمويلاً». وقد يقصدان الشيء نفسه، وقد يقصدان أمرين مختلفين تماماً. هذا الخلط شائع، ويؤدي أحياناً إلى قرارات مالية غير موفقة.
في هذا المقال نفصل بين المفهومين، ونوضح متى تكون حاجتك سيولة فعلاً، ومتى يكون التمويل هو الطريق إليها، ومتى يكون الحل في مكان آخر.
ما المقصود بالسيولة؟
السيولة هي قدرتك على الوصول إلى المال النقدي عندما تحتاجه دون خسارة كبيرة. الراتب في حسابك سيولة، والمدخرات في حساب جارٍ سيولة، أما الأرض التي تملكها فليست سيولة لأنها تحتاج وقتاً لبيعها.
قد يكون الشخص ميسوراً من حيث الأصول لكنه يعاني نقصاً في السيولة، كمن يملك عقاراً لكنه لا يجد مالاً نقدياً لسداد دين عاجل. وقد يكون العكس.
إذن السيولة وصف لحالة، وليست منتجاً بحد ذاته.
ما المقصود بالتمويل؟
التمويل منتج تحصل بموجبه على مال من جهة مرخصة، مقابل التزام بالسداد وفق شروط محددة. والتمويل أنواع: شخصي، وعقاري، وتمويل منشآت، ولكل نوع شروطه وأجله.
التمويل أحد طرق الحصول على السيولة، لكنه ليس الطريق الوحيد. يمكنك الحصول على سيولة ببيع أصل، أو تحصيل مستحقات متأخرة، أو تقليل مصروفات، دون أن تتحمل أي التزام جديد.
والتمويل لا يقتصر على السيولة: التمويل العقاري التقليدي مثلاً يعطيك بيتاً لا نقداً.
أبرز الفروق
السيولة نتيجة تبحث عنها، والتمويل أداة قد توصلك إليها. حين تخلط بينهما قد تأخذ تمويلاً لا تحتاجه، أو تبحث عن تمويل بينما حلك الأنسب أن تعيد ترتيب ما تملكه.
والسيولة الناتجة عن مالك الخاص لا تترتب عليها أقساط، أما السيولة الناتجة عن التمويل فتأتي مع التزام شهري يمتد لفترة، ويؤثر في قدرتك على الاقتراض مستقبلاً.
كما أن التمويل يخضع لموافقة جهة أخرى وتقييمها لملفك، بينما السيولة الذاتية قرارك وحدك. ولهذا ينصح المختصون بدراسة البدائل الذاتية قبل اللجوء إلى أي تمويل.
ويمكن تلخيص الأمر في صورة بسيطة: السيولة هي الماء الذي تحتاجه، والتمويل أحد الأنابيب التي توصله إليك. قد يكون الأنبوب ضرورياً، لكن من الحكمة أن تتأكد أولاً أنه لا يوجد ماء في بيتك قبل أن تمد أنبوباً طويلاً تدفع ثمنه سنوات.
أيهما تحتاج فعلاً؟
إذا كانت حاجتك مؤقتة وصغيرة، ويمكنك تغطيتها من مدخراتك أو بإعادة ترتيب مصروفاتك، فأنت لا تحتاج تمويلاً، بل إدارة أفضل لسيولتك الحالية.
وإذا كانت حاجتك كبيرة ولا تملك ما يغطيها، كديون متراكمة تهدد بإيقاف خدماتك، أو مشروع يحتاج رأس مال، فالتمويل قد يكون الحل الواقعي، بشرط أن تختار نوعه وأجله بعناية.
ومن يملك راتباً جيداً ولا يملك عقاراً، قد يجد في القرض العقاري كاش طريقاً يجمع بين السيولة والتملك، وهو خيار يستحق الدراسة قبل اللجوء إلى تمويل قصير ثقيل.
خطوات قبل أن تطلب أي تمويل
ابدأ بحصر ما تملكه من سيولة فعلية: الرصيد المتاح، والمدخرات، والمستحقات التي لك عند الآخرين. كثيرون يكتشفون أن جزءاً من حاجتهم يمكن تغطيته دون أي التزام جديد.
ثم احسب حاجتك بدقة، ولا تقدرها تقديراً عاماً. اكتب كل بند وقيمته التقريبية في ورقة، وافصل بين الضروري والذي يمكن تأجيله، فهذا يمنعك من طلب مبلغ أكبر مما تحتاج.
وبعد ذلك قارن بين أنواع التمويل المتاحة لك من حيث المدة والعبء الشهري والأثر على سجلك. فالتمويل المناسب ليس الأسرع دائماً، بل الذي يحل المشكلة دون أن يخلق مشكلة أكبر بعد سنة أو سنتين.
كيف تساعدك سيولة الإعمار؟
اسم الشركة نفسه يعبر عن هدفها: توفير السيولة عبر حلول تمويلية مرنة للأفراد والمنشآت. يبدأ المستشار بفهم حاجتك الحقيقية، ثم يقترح المسار الأنسب، سواء كان قرضاً عقارياً كاش أو سداداً لالتزامات متعثرة أو تمويلاً لمنشأتك.
إذا لم تكن متأكداً هل حاجتك سيولة أم تمويل، فهذا بالضبط ما يمكن أن يوضحه لك المستشار.