من أكثر الأسئلة التي تصلنا: «علي تمويل شخصي، هل أستطيع التقدم للقرض العقاري كاش؟» والإجابة المختصرة: في حالات كثيرة نعم، لكن الإجابة الكاملة تحتاج إلى تفصيل.
التمويل الشخصي ليس مانعاً بحد ذاته، فالمانع الأساسي هو وجود قرض عقاري قائم. لكن التمويل الشخصي يؤثر في الحسابات بطرق تستحق أن تفهمها قبل أن تقرر.
كيف يؤثر التمويل الشخصي
يحسب البنك قدرتك على السداد بالنظر إلى مجموع التزاماتك الشهرية مقارنة بدخلك، وفق ضوابط تنظيمية. قسط التمويل الشخصي يدخل في هذا المجموع، فيقلل المساحة المتاحة لقسط التمويل العقاري.
والنتيجة أن المبلغ الذي يمكن أن تحصل عليه قد يكون أقل مما لو لم يكن عليك تمويل شخصي. وكلما كان القسط الشخصي أكبر، كان الأثر أوضح.
الخيار الأول: التقديم مع بقاء التمويل
إن كان قسط التمويل الشخصي صغيراً نسبياً، أو كان قريباً من نهايته، فقد يكون التقديم مع بقائه خياراً معقولاً. ستحصل على مبلغ أقل قليلاً، لكنك لن تحتاج إلى خطوات إضافية.
وفي بعض الحالات قد يكون الانتظار حتى ينتهي التمويل الشخصي من تلقاء نفسه خياراً أفضل، إن لم تكن حاجتك ملحة. هذا يمنحك ملفاً أنظف دون تكلفة إضافية.
الخيار الثاني: إغلاق التمويل قبل التقديم
إن كان قسط التمويل الشخصي كبيراً ويقلل المبلغ الممكن بشكل ملحوظ، فقد يستحق الأمر إغلاقه قبل التقديم. لكن الإغلاق يحتاج إلى مبلغ لسداد الرصيد المتبقي، وقد تكون له شروط في عقده الأصلي.
اسأل الجهة الممولة عن المبلغ المطلوب للسداد المبكر وما يترتب عليه، واحسب ما إذا كانت الزيادة المتوقعة في المبلغ العقاري تستحق ذلك.
وبعد الإغلاق احصل على خطاب مخالصة، وتابع تحديث سجلك الائتماني قبل التقديم.
الخيار الثالث: ترتيب ضمن الملف
في بعض الحالات قد يُرتب الأمر بحيث يُغلق التمويل الشخصي ضمن ترتيبات الملف نفسه، بحسب ما يتيحه البنك والمسار المختار. هذا الخيار يختلف من بنك لآخر، ولا يتوفر دائماً.
المستشار يستطيع أن يخبرك إن كان هذا ممكناً في حالتك، وما الإجراءات المرتبطة به.
التزامات أخرى بجانب التمويل الشخصي
لا تنسَ أن بطاقات الائتمان وتمويل السيارة والتزامات التقسيط تدخل أيضاً في الحساب. أحياناً يكون إغلاق بطاقة ائتمان ذات حد مرتفع لا تستخدمها أكثر أثراً من إغلاق تمويل شخصي.
اكتب كل التزاماتك في قائمة واحدة، واعرضها على المستشار، فهو يستطيع أن يحدد أيها الأكثر أثراً على ملفك.
وتأكد كذلك أن جميع هذه الالتزامات منتظمة السداد، لأن أي تأخر فيها قد يكون أثره أكبر من وجودها نفسه.
مثال من الواقع دون أرقام
موظفة عليها تمويل شخصي بدأته قبل سنوات، وبقي على نهايته وقت قصير نسبياً، وليست في عجلة من أمرها. في حالتها قد يكون الانتظار حتى ينتهي التمويل الشخصي هو الخيار الأهدأ، فتتقدم بعدها بملف أخف دون أن تدفع شيئاً لإغلاق مبكر.
وموظف آخر عليه تمويل شخصي حديث بقسط كبير، ولديه حاجة واضحة للسيولة خلال أشهر. هنا يختلف الحساب، وقد يكون ترتيب الإغلاق أو بحث خيار آخر مع المستشار هو الأنسب.
الحالتان متشابهتان في الظاهر، لكن التوقيت والحاجة جعلا القرار مختلفاً تماماً، ولهذا لا توجد إجابة واحدة تصلح للجميع.
سؤال يجب أن تطرحه على نفسك
قبل أن تفكر في الإغلاق أو الإبقاء، اسأل: هل أحتاج المبلغ الآن أم يمكنني الانتظار؟ وهل سيبقى راتبي مريحاً بعد مجموع الأقساط؟ الإجابة الصادقة عن هذين السؤالين توجهك إلى الخيار الأنسب.
المهم ألا يكون هدفك الحصول على أكبر مبلغ ممكن بأي ثمن، بل أن تحصل على مبلغ يحقق غرضك دون أن يرهق حياتك اليومية.
نحسب معك قبل أن تقرر
يقارن مستشار سيولة الإعمار بين الخيارات المتاحة في حالتك: التقديم مع بقاء التمويل، أو الإغلاق المسبق، أو غير ذلك، ويوضح لك أثر كل خيار بشكل تقريبي.
أخبرنا بتفاصيل تمويلك الشخصي الحالي، وسنساعدك على اختيار الطريق الأنسب لوضعك.