من أكثر القصص التي نسمعها إيلاماً قصة شخص لم يقترض ريالاً واحداً لنفسه، ومع ذلك وجد خدماته موقوفة. السبب أنه كفل أخاً أو صديقاً أو زميلاً في دين، ثم تعثر المكفول، فتوجهت المطالبة إليه هو.
الكفالة في نظر كثير من الناس واجب اجتماعي أو مجاملة يصعب رفضها، لكنها في نظر النظام التزام حقيقي قد يُطالب به الكفيل. في هذا المقال نتحدث بشكل عام عن وضع الكفيل، وما يمكنه فعله حين يجد نفسه أمام طلب تنفيذ.
ماذا تعني الكفالة عملياً؟
حين تكفل شخصاً في دين، فأنت تلتزم بأن تؤدي الدين إذا لم يؤده هو، بحسب صيغة الكفالة وشروطها. بعض صيغ الكفالة تجعل الدائن قادراً على مطالبة الكفيل مباشرة، وبعضها له شروط أخرى، والتفاصيل تعتمد على نص الوثيقة التي وقّعتها.
لذلك فإن أول خطوة لأي كفيل هي أن يقرأ الوثيقة التي وقّعها بعناية، أو يطلب نسخة منها إن لم تكن عنده، ويعرض نصها على مختص يشرح له حدود التزامه.
كيف يصل الأمر إلى إيقاف خدمات الكفيل؟
إذا كانت الكفالة ضمن سند له قوة التنفيذ، أو صدر حكم يلزم الكفيل، فإن الدائن يستطيع أن يتقدم بطلب تنفيذ ضد الكفيل. وبعد التبليغ وانقضاء المهلة دون سداد، قد يصدر بحقه إيقاف خدمات كأي مدين آخر.
المؤلم هنا أن كثيراً من الكفلاء لا يعلمون أن المكفول تعثر أصلاً، لأنه أخفى الأمر حرجاً أو أملاً في أن يحله وحده. فيأتي التبليغ للكفيل مفاجأة كاملة.
أول ما تفعله حين تعلم
تحقق من الطلب على المنصة القضائية: ما الدين؟ ومن الدائن؟ وكم المبلغ؟ ثم تواصل مع المكفول بهدوء لتفهم ما حدث، وهل لديه خطة للسداد. أحياناً يكون المكفول قادراً على الحل لكنه لم يدرك أن الأمر وصل إليك.
إن كان المكفول متعاوناً، فاتفقا على أن يسدد هو مباشرة، وتابع بنفسك تسجيل الوفاء ورفع الإجراءات في الطلب المرفوع ضدك. لا تكتفِ بوعده، بل راقب الملف حتى ترى القرار.
وإن كان المكفول غير قادر أو غير متعاون، فأنت أمام خيار صعب: السداد بنفسك لحماية خدماتك، ثم النظر في حقك في الرجوع عليه بحسب ما يتيحه النظام.
حق الرجوع على المكفول
بشكل عام، الكفيل الذي يؤدي الدين عن المكفول له حق المطالبة بما أداه، وتختلف الإجراءات بحسب الحالة والمستندات. احتفظ بكل ما يثبت أنك سددت: الإيصالات والمخالصة وقرار رفع الإجراءات.
هذا الحق لا يعني أن المال سيعود سريعاً، فالمكفول الذي تعثر قد يبقى متعثراً. لكنه يحفظ حقك، وقد يكون مدخلاً لاتفاق ودي بينكما على السداد مع الوقت.
العلاقة مع المكفول
هذه المرحلة تختبر العلاقات العائلية والصداقات. حاول أن تفصل بين المشكلة المالية والعلاقة الشخصية قدر الإمكان، وأن تتحدث بصراحة دون اتهام. الغضب مفهوم، لكنه لا يسدد الدين ولا يرفع الإيقاف.
واتفقا كتابةً على أي ترتيب بينكما، حتى لو كان بين أخوين، فالكتابة تحفظ الود ولا تهدمه كما يظن البعض.
قبل أن تكفل مرة أخرى
اسأل نفسك سؤالاً واحداً: هل أستطيع سداد هذا الدين كاملاً لو تعثر صاحبه؟ إن كانت الإجابة لا، فالكفالة مخاطرة قد تكلفك أكثر مما تتحمل. الاعتذار المهذب أهون من سنوات من الأزمات.
وإن قررت أن تكفل، فاقرأ الوثيقة كاملة، واحتفظ بنسخة منها، واتفق مع المكفول على أن يبلغك بأي تأخير في السداد فوراً.
إن وجدت نفسك كفيلاً موقوفاً
تستطيع سيولة الإعمار دراسة ملفك كفيلاً صدر بحقه إيقاف، وسداد الدين محل التنفيذ نيابة عنك، ثم تنسيق رفع الإيقاف بعد السداد، وفق اتفاق مكتوب يحدد كل التفاصيل قبل البدء. وبعد أن تستعيد خدماتك، تبقى حراً في متابعة حقك مع المكفول بالطرق النظامية.
لا تحمل الأمر وحدك وأنت لم تقترض لنفسك أصلاً. اكتب لأحد مستشارينا واشرح له موقفك ككفيل.