يتمنى كثيرون أن يبنوا بيتهم بأنفسهم، بتصميمهم وذوقهم وعلى أرضهم. ويفضل آخرون أن يشتروا مسكناً قائماً يدخلونه مباشرة دون صداع المقاولين. والتمويل العقاري يمكن أن يخدم الطريقين، لكن بطريقة مختلفة.
قبل أن تقرر، من المفيد أن تعرف ما يعنيه كل طريق من حيث الإجراءات والوقت والمخاطر، وما الذي يناسب ظروفك.
الشراء بالتمويل
في الشراء تختار عقاراً قائماً، ويقيّمه البنك، ثم يموله وفق أهليتك. وبعد الإفراغ يصبح العقار باسمك، وتبدأ في السداد على الأقساط المتفق عليها.
أبرز مزاياه الوضوح: ترى ما تشتريه، وتعرف حالته، وتسكنه بعد إتمام الإجراءات. كما أن مدة العملية قصيرة نسبياً مقارنة بالبناء، ويعرف البنك قيمة ما يموله من البداية فتكون الإجراءات أوضح.
لكنك محدود بما هو معروض في السوق، وقد تضطر إلى التنازل عن بعض رغباتك في التصميم أو الموقع.
البناء بالتمويل
في البناء يكون لديك أرض، أو تشتريها، ثم يُمول البناء على مراحل عادة، بحسب تقدم الأعمال وإجراءات الجهة الممولة. وتتعامل خلال ذلك مع مهندس ومقاول وتصاريح.
ميزته أنك تبني ما تريد بالضبط، من عدد الغرف إلى توزيع المساحات، وتتابع الجودة بنفسك.
لكنه يحتاج وقتاً أطول، وصبراً ومتابعة، ويحمل مخاطر حقيقية: تأخر المقاول، أو تجاوز الميزانية، أو أخطاء في التنفيذ تكلفك لاحقاً.
أبرز الفروق
الفرق الأول في الزمن: الشراء ينتهي بالسكن خلال فترة قصيرة نسبياً، والبناء قد يمتد شهوراً طويلة قبل أن تستلم المفتاح، وأنت في الغالب تدفع إيجاراً في الأثناء.
الفرق الثاني في السيطرة: في البناء أنت صاحب القرار في كل تفصيلة، وفي الشراء تختار من الموجود. والسيطرة الأكبر تعني أيضاً مسؤولية أكبر.
الفرق الثالث في المخاطر: الشراء يحمل مخاطر عيوب خفية في العقار يمكن تقليلها بالفحص، والبناء يحمل مخاطر التنفيذ والتكاليف الإضافية، وهي أصعب في التوقع.
والفرق الرابع في طريقة صرف التمويل: في الشراء يُدفع المبلغ للبائع دفعة واحدة تقريباً عند الإفراغ، وفي البناء يُصرف عادة على دفعات مرتبطة بإنجاز كل مرحلة، مما يعني متابعة مستمرة مع الجهة الممولة والمقاول معاً.
أيهما يناسبك؟
إذا كنت تحتاج السكن قريباً، أو لا تملك وقتاً لمتابعة مشروع بناء، أو هذه تجربتك الأولى في العقار، فالشراء غالباً أنسب وأقل إرهاقاً.
وإذا كنت تملك أرضاً في موقع يعجبك، ولديك وقت وخبرة أو قريب يساعدك في المتابعة، وتريد تصميماً خاصاً، فالبناء قد يمنحك بيتاً أقرب لما تتمناه.
ومن يفكر في القرض العقاري كاش تحديداً، فإن هذه الصيغة تقوم على شراء عقار يُسجل باسمه مع صرف الباقي نقداً، وهي أقرب إلى مسار الشراء منها إلى البناء.
نصائح قبل أن تقرر
في الشراء لا تتنازل عن فحص العقار فنياً قبل التوقيع، فالعيوب الإنشائية والتسربات لا تظهر في الزيارة الأولى. وفي البناء لا تبدأ دون عقد واضح مع المقاول يحدد المراحل والمواصفات والمدة.
وفي الحالتين، احسب ما بعد التمويل: الأثاث، والصيانة، والرسوم، فهذه المصروفات تأتي فوق القسط الشهري ويغفل عنها كثيرون.
وفي البناء خصوصاً، اترك هامشاً في ميزانيتك للمفاجآت، فنادراً ما ينتهي مشروع بناء بالتكلفة نفسها التي بدأ بها. وتأكد من أن التمويل يغطي المراحل كلها، لا أن يتوقف في منتصف الطريق فتجد نفسك أمام هيكل لم يكتمل.
وفي الشراء، لا تنخدع بالتشطيبات اللامعة وحدها، واسأل عن عمر المبنى وجودة التمديدات والعزل، فهذه تحدد كلفة الصيانة في السنوات القادمة أكثر مما يحددها المظهر.
كيف تفيدك سيولة الإعمار؟
تساعد سيولة الإعمار في استخراج القروض العقارية، فيدرس المستشار راتبك والتزاماتك، ويوضح لك المسار الأقرب لهدفك، ثم يتابع ملفك مع البنك حتى الاكتمال، مع بقاء القرار النهائي للبنك.
حدّث المستشار عن خطتك، شراء كانت أم بناء، ليرشدك إلى الخطوة الأولى.