من أكثر الأسئلة تكراراً: كم يستغرق الأمر؟ والإجابة الصادقة أن المدة تختلف من ملف لآخر. لكن معرفة المراحل وترتيبها يجعلك تفهم أين يقف ملفك، وما الذي يمكن أن تفعله أنت لتسريعه.
نعرض هنا المراحل بالترتيب الذي تسير عليه عادةً، مع ما يؤثر في كل واحدة منها.
المرحلة الأولى: التسجيل ودراسة الحالة
تبدأ بالتسجيل في الموقع أو مراسلة الفريق، ثم يتواصل معك مستشار ليسألك عن الراتب وجهة العمل والالتزامات. هذه المرحلة قصيرة عادةً، وتعتمد على سرعة تزويدك بالمعلومات.
في نهايتها يكون لديك تصور أولي: هل الملف قابل للتقديم الآن، أم يحتاج إلى ترتيب شيء قبل ذلك.
إذا تبيّن أن هناك عائقاً، كتعثر قائم أو إيقاف خدمات، فهذه المرحلة تطول قليلاً لأنها تتضمن معالجة العائق أولاً. وهذا أفضل من رفع ملف يُرفض ثم يُعاد من البداية، لأن الرفض المتكرر لا يخدم صاحبه.
ونصيحتنا هنا أن تكون حاضراً للرد على اتصالات المستشار ورسائله، فكثير من الأيام تضيع في انتظار معلومة بسيطة كان يمكن تقديمها في دقائق.
ما الذي يسرّع الرحلة وما الذي يبطئها
يسرّعها ملف مكتمل، وسجل ائتماني نظيف، ووضوح في جهة العمل، وعقار جاهز الأوراق. ويبطئها ما يقابل ذلك: ورقة ناقصة، أو متأخرات تظهر فجأة، أو عقار يحتاج معالجة نظامية، أو تأخر أحد الأطراف في الرد.
كثير من هذه العوامل في يدك أنت، ولذلك فإن جزءاً من سرعة ملفك يصنعه استعدادك قبل أن يبدأ.
المرحلة الثانية: تجهيز الملف والموافقة المبدئية
يجمع المستشار المستندات ويراجعها ثم يرفع الملف إلى البنك المناسب. يدرس البنك الدخل والالتزامات والسجل الائتماني، ثم يصدر موافقة مبدئية تحدد السقف التقريبي للتمويل.
سرعة هذه المرحلة تعتمد على اكتمال الأوراق ووضوحها. الملف الناقص يعود بطلبات إضافية، وكل طلب إضافي يعني أياماً أخرى.
الموافقة المبدئية ليست وعداً نهائياً بالمبلغ، بل تقدير مبني على المعلومات المتاحة. قد يتغير الرقم لاحقاً بحسب نتيجة التقييم أو تحديث في السجل الائتماني، ولذلك لا تبنِ التزامات جديدة على أساسها قبل اكتمال الملف.
المرحلة الثالثة: اختيار العقار وتقييمه
بعد الموافقة المبدئية يأتي دور العقار. يُختار عقار مناسب، ثم يُطلب تقييمه من مقيّم معتمد. نتيجة التقييم مهمة جداً، لأنها تؤثر في المبلغ الذي يقبل البنك تمويله.
هذه المرحلة قد تكون الأطول أحياناً، خاصة إذا احتاج العقار إلى معالجة ملاحظة في الصك أو إذا تأخر البائع في تجهيز أوراقه.
لتسريعها اختر عقاراً صكه إلكتروني وواضح، وبائعاً جاداً مستعداً لإكمال الإجراءات. وإذا جاء التقييم أقل من المتوقع، فناقش مع المستشار الخيارات المتاحة بدل الإصرار على عقار قد يعطّل الملف كله.
المرحلة الرابعة: الموافقة النهائية والإفراغ
بعد قبول التقييم يصدر البنك موافقته النهائية، ثم يُوقَّع عقد التمويل وتتم إجراءات الإفراغ، فيُسجَّل العقار باسمك مع رهنه لصالح البنك حتى انتهاء السداد.
هنا يجب أن تقرأ العقد بعناية، وتسأل عن كل بند غير واضح قبل التوقيع، لا بعده.
الإفراغ نفسه إجراء نظامي يتم عبر الجهات المختصة، ويحتاج إلى حضور الأطراف أو توكيل صحيح، وإلى أن تكون بيانات البائع والعقار سليمة. أي خطأ صغير في الاسم أو رقم الصك قد يؤجل الموعد، فالمراجعة المسبقة توفر عليك إعادة الحجز.
المرحلة الخامسة: صرف المبلغ النقدي
بعد اكتمال الإفراغ يُصرف المبلغ النقدي المتبقي من التمويل وفق الترتيب المتفق عليه. وهنا تبدأ مرحلة لا تقل أهمية: كيف ستستخدم هذا المبلغ.
ويبدأ استقطاع القسط الشهري بحسب ما ينص عليه العقد، فتأكد من موعده الأول ومن أن حسابك جاهز له. التأخر في أول قسط بسبب سوء فهم للتاريخ بداية لا تريدها لعلاقتك مع البنك.
طوال هذه المراحل يتابع مستشار سيولة الإعمار ملفك مع البنك، ويخبرك بما تم وما بقي. إن أردت أن تعرف من أي مرحلة ستبدأ أنت تحديداً، فرسالة قصيرة تكفي لنبدأ القراءة معك.