المبلغ النقدي من القرض العقاري ليس راتباً إضافياً، بل دفعة واحدة كبيرة يجب أن تكفي لأغراض محددة. والفرق بين من يستفيد منه ومن يندم عليه غالباً هو وجود ميزانية مكتوبة قبل أول صرف.
نقدم هنا طريقة بسيطة لتقسيم المبلغ، لا تحتاج خبرة مالية، ويمكن تطبيقها مهما كان حجم المبلغ الذي ستستلمه.
ولن نستخدم أرقاماً أو نسباً محددة، لأن التقسيم المناسب يختلف من أسرة لأخرى، لكن المنطق واحد.
ابدأ بالسؤال الصحيح
قبل التقسيم اسأل: لماذا طلبت هذا المبلغ؟ اكتب الإجابة في جملة واحدة. إن لم تستطع، فأنت لم تحدد هدفك بعد، وأي ميزانية ستكون مبنية على رمال.
الهدف الواضح قد يكون مشروعاً محدداً، أو إغلاق التزامات بعينها، أو تعليم الأبناء، أو مزيجاً من ذلك. المهم أن تعرف ما الذي تريد أن يتغير في حياتك بعد سنة من الاستلام.
الوعاء الأول: الأمان
هذا الوعاء يحفظ استقرارك: يغطي عدة أشهر من الأقساط والمصاريف الأساسية. يُوضع في حساب منفصل يسهل الوصول إليه عند الطوارئ، لكنه بعيد عن الصرف اليومي.
احسب حجمه بضرب مجموع القسط الشهري ومصاريف البيت الأساسية في عدد الأشهر التي تريد تغطيتها. موظف القطاع الخاص يحتاج عادةً أشهراً أكثر من موظف القطاع الحكومي، لأن احتمال تغير الدخل أعلى.
هذا الوعاء يُملأ أولاً، ولا يُمس إلا في طارئ حقيقي.
الوعاء الثاني: الهدف الرئيسي
هذا هو الجزء الذي طلبت المبلغ من أجله. حدد تكلفته بدقة قدر الإمكان، واطلب عروضاً مكتوبة إن كان مشروعاً أو خدمة. ثم أضف هامشاً للتكاليف غير المتوقعة، لأن التقديرات الأولى تكون غالباً أقل من الواقع.
إن كان الهدف أكبر من المتاح بعد وعاء الأمان، فلا تأخذ من الأمان لتغطيته. بل راجع الهدف نفسه: هل يمكن تقسيمه على مراحل؟ هل يمكن تقليص بعض بنوده؟
الوعاء الثالث: المرونة
بعد الأمان والهدف الرئيسي، قد يبقى جزء للمرونة: احتياجات متوسطة الأهمية، أو مساعدة عائلية محددة، أو تحسين في البيت. هذا الوعاء يُصرف بحرية أكبر، لكن ضمن سقف واضح.
إن لم يبقَ شيء لهذا الوعاء، فهذا ليس فشلاً، بل يعني أن المبلغ مخصص بالكامل لما هو أهم. والأفضل أن تقبل ذلك بدلاً من أن تأخذ من الأوعية الأخرى.
جدول المتابعة الشهري
اصنع جدولاً بسيطاً بثلاثة أعمدة لكل وعاء: المبلغ المخصص، وما صُرف، وما تبقى. حدّثه مرة كل شهر، أو بعد كل صرف كبير.
هذا الجدول يكشف لك مبكراً إن كان وعاء ما يُستنزف أسرع من المخطط، فتتدخل قبل أن يفوت الأوان. ومن المفيد أن يطلع عليه شريك حياتك أيضاً.
ومع الجدول راقب راتبك الشهري بعد القسط، لتتأكد أن البيت يسير دون حاجة للسحب من الأوعية.
قواعد تحمي الميزانية
لا نقل بين الأوعية دون سبب واضح ومكتوب. ولا صرف من وعاء الأمان لأغراض غير طارئة. ولا قرارات كبيرة خارج الخطة دون فترة تفكير. هذه القواعد الثلاث كافية لحماية معظم الميزانيات.
وإن اضطررت لكسر قاعدة، فاكتب السبب، وضع خطة لإعادة الوعاء إلى وضعه من راتبك في الأشهر التالية.
ومن القواعد المفيدة أيضاً أن تؤجل أي شراء كبير غير مخطط له ثلاثين يوماً. إن بقيت رغبتك فيه بعد هذه المدة، وكان في وعاء المرونة ما يغطيه، فاشترِه بضمير مرتاح. وإن خفتت الرغبة، فقد وفرت مبلغاً كان سيذهب في لحظة اندفاع.
التخطيط يبدأ قبل الاستلام
أفضل وقت لكتابة هذه الميزانية هو أثناء الملف، حين يعطيك مستشار سيولة الإعمار تقديراً للمبلغ المتوقع. هكذا تستلم المبلغ وخطتك جاهزة، فلا تقع في فخ الأيام الأولى.
اطلب من المستشار تقديراً واقعياً لملفك، وابدأ برسم أوعيتك من الآن.